Az új év első néhány hónapja pénzügyileg megterhelő időszak lehet. A karácsonyi ünnepek általában kimerült megtakarításokhoz és magasabb hitelkártya-egyenlegekhez vezetnek, miközben az adózási szezon mindjárt itt van.

Sajnos a legtöbbünk számára ez nem szezonális dilemma, hanem krónikus probléma, amely egész évben szorongást okoz.

Valóban, ahányan Az amerikai háztartások 44 százaléka nincs elegendő megtakarítása az alapköltségek fedezésére akár három hónapig is. Megtakarítási párna nélkül még a rendszeres szezonális kiadások, például az ünnepi ünnepek is „váratlanul” érezhetik magukat, és arra késztetik a háztartásokat, hogy hitelek felé fordítsák a költségeket.

Az amerikai fogyasztók jelenleg tartják 880 milliárd USD visszatérő adósság, átlagos hitelkártya-egyenlege csaknem 6,000 dollár. A helyzet még rosszabb az alacsonyabb jövedelmű háztartások esetében.

Tehát hogyan tudjuk ezt megfordítani? Számos ütést kipróbáltak, de egyik vagy másik okból elmaradtak. Szerencsére a viselkedéstudomány hasznos felismeréseket kínál, amint azt kutatásunk is mutatja.

Mi a baj a jelenlegi megközelítésekkel

A problémás pénzügyek megoldásának tipikus megközelítései az emberek „oktatása” a megtakarítás szükségességéről vagy a megtakarítások pénzbeli jutalommal történő „ösztönzése”.

De ha megnézzük a hagyományos pénzügyi oktatási és tanácsadási programokat, azok megvoltak gyakorlatilag nincs hosszú távú hatása a viselkedésre. Hasonlóképpen, az egyező megtakarítási programok drágák és megmutatták vegyes eredmények a megtakarítási rátákról. Ezenkívül ezek a megközelítések gyakran prioritásként kezelik a megtakarítások szükségességét, miközben az adósságtörlesztést másodlagos kérdésként kezelik.

Az oktatás és az ösztönzők nem működtek, mert azok az alacsony jövedelmű fogyasztókkal kapcsolatos problematikus feltételezéseken alapulnak, amelyek hamisnak bizonyulnak.

Az igazság az, hogy az alacsonyabb jövedelmű fogyasztóknak nem kell megmondani, mit tegyenek. Átlagban valóban jobban tudatában a pénzügyeiknek és a jobban képes kompromisszumokat kötni mint a tehetősebb fogyasztók.

Nem kell meggyőződniük a megtakarítás értékéről sem. Sok menteni akar de további akadályokkal kell szembenéznie a pénzügyi egészség szempontjából.

Például ezek a háztartások gyakran bizonytalansággal kell szembenézniük pénzforgalmukkal kapcsolatban, ami még nehezebbé teszi a kiadások tervezését. Általánosságban elmondható, hogy a költségvetésükben kevés a tévedési lehetőség, és az apró hibák költségei gyorsan növekedhetnek.

Agygátak

Ebben az ingatag kontextusban az összes ember számára közös pszichológiai akadályok súlyosbítják a problémát.

Az emberek nehezen gondolkodnak a jövőről. Kezeljük jövőnk, idősebb énünket mintha idegenek lennének, csökken a motiváció a kompromisszumra a jelenben. Ezenkívül mi a jövőbeni költségeket aluljósolja, ami arra késztet minket, hogy többet költsünk, mint amennyit a pontos költségvetés-tervezés számolhat.

Amikor a jövőre összpontosítunk, az emberek nehezen tudják kitalálni, mely pénzügyi célokat kell elérni.

In általunk végzett kutatásokat Rourke O'Brien-rel, a Wisconsini Egyetem munkatársaival megállapítottuk, hogy a fogyasztók gyakran vagy a pénzmegtakarításra, vagy az adósság törlesztésére koncentrálnak. A valóságban mindkét cselekvés egyszerre hat egymással, hozzájárulva az általános pénzügyi egészséghez.

Ez akkor lehet problematikus, ha az emberek tévesen vállalnak magas kamatozású adósságot, miközben egyidejűleg alacsony kamatozású megtakarítási számlákon tartanak pénzt. És miután az emberek fontos célként határozták meg a megtakarítások építését vagy az adósságok visszafizetését, nehézségeik vannak azonosítani, hogy mennyit kell erre fordítani havonta. Ennek eredményeként támaszkodnak a környezeti információkra, amelyek segítenek meghatározni ezt az összeget (például „lehorgonyozódnak” bizonyos számokon, amelyeket a hitelkártyás fizetési kimutatásokban javaslatokként mutatnak be).

Sajnos a jelenlegi banki termékek kialakítása gyakran rontja ezeket a pszichológiai realitásokat.

Például számos hitelkártyás fizetési rendszerrel kapcsolatos információk felébresztik a fogyasztókat a minimális egyenleg kifizetése nem pedig nagyobb összeget. A költségvetési eszközök azt feltételezik, hogy a bevételek és kiadások hónapról hónapra változatlanok maradnak (ez nem igaz az alacsonyabb bérű munkavállalók többségére), és azt várják tőlünk, hogy figyelemmel kísérjük a kiadásokat a különálló, bonyolult költségvetési kategóriák hosszú listája alapján.

Mélyebb szinten az a tény, hogy a bankok külön kínálnak hitel- és megtakarítási termékeket, súlyosbítja az adósságfizetés és a megtakarítások közötti pszichológiai távolságot, annak ellenére, hogy ezek összefüggő magatartások.

Viselkedési banki tevékenység

A jó hír az, hogy egy sor egyszerű, viselkedésalapú megoldások könnyen alkalmazható ezeknek a problémáknak a kezelésére, a politikai újításoktól a termékek átalakításáig.

Például a hitelkártya-kimutatások „javasolt kifizetésének” megváltoztatása célzott szegmensekre (azaz azokra, akik már teljes egészében fizettek) segíthet a fogyasztóknak az adósságok hatékonyabb kifizetésében, valamint lehetővé teheti az adó-visszatérítések közvetlen alkalmazását az adósságtörlesztéshez. A pénzügyi technológiákat kihasználó, jól megtervezett költségvetési eszközök beilleszthetők a kormányzati programokba. Kalifornia állam például jelenleg feltárja az ilyen technológiák különböző platformokon történő megvalósításának módjai.

De mind az állami, mind a magánszektornak szerepet kell játszania ezen eszközök hatékonyságában. Például egy integrált hitel- és megtakarítási termék létrehozásához a szabályozóktól és a pénzügyi szolgáltatóktól kell vásárolni.

Noha ezek a banki megoldások önmagukban nem szüntethetik meg a gazdasági egyenlőtlenségek közötti szakadékot, a viselkedésalapú tervezésbeli elmozdulások hiányozhatnak a rejtvényből a nagy problémák megoldására irányuló erőfeszítések során.

Kutatásunk azt jelzi, hogy az emberek máris jobban akarnak dolgozni a pénzügyeikkel; csak egy kicsit kevésbé kell megnehezítenünk számukra. A banki termékek apró változtatásai pedig nagyban hozzájárulhatnak ahhoz, hogy az emberek stabilizálják pénzügyeiket, és így életük más szempontjaira összpontosíthassanak.