Ezen a héten a Hayne Királyi Bizottság ismét aggasztó híreket hozott a kötelességszegésről a legnagyobb pénzügyi intézményeink ügyfelei felé. Ezúttal szuper számlákat kifosztottak a részvényesek javára.
Friss kutatás az Egyesült Államok Federal Reserve közgazdászai szerint ez a probléma nem csak Ausztráliára jellemző. Ha ez igaz, akkor ez alátámasztja azt az érvet, miszerint a nagyobb pénzintézeteket fel kellene bontani, vagy nagyobb szabályozási ellenőrzésnek kellene alávetni őket.
A kutatók megállapították, hogy a nagyobb banki szervezetek nagyobb valószínűséggel tapasztalnak „működési veszteségeket”, mint kisebb társaik. A működési veszteségeken belül messze a legjelentősebb kategória (amely hatalmas, 79% -ot tesz ki) az „Ügyfelek, termékek és üzleti gyakorlatok” volt.
Ez a kategória a „konkrét ügyfelekkel szembeni szakmai kötelezettség nem szándékos vagy gondatlan elmulasztásából, vagy a termék jellegéből vagy kialakításából eredő” veszteségeket foglalja magában. Amikor egy bankot elkapnak az ügyfelekkel szembeni kötelességszegés, akkor köteles jóvátenni az ügyfeleket - az úgynevezett kármentesítési folyamatot.
Ez egy olyan kategória, amely tökéletesen megragadja a királyi bizottság által vizsgált kérdéseket. A működési veszteségek magukban foglalják a csalást, a fizikai eszközök károsodását és a rendszer meghibásodásait is.
Az elmúlt hetekben sokat hallottunk arról, hogy az ausztrál bankoknak kártérítést kell fizetniük az ügyfeleknek. A bank költsége azonban jóval magasabb, mint az ügyfelek dollárértéke.
Az ilyen programok adminisztratív költségei jelentősek, majd jogi költségek és szabályozási bírságok vannak.
Noha senki sem sajnálja, hogy a bankoknak meg kell szenvedniük magatartásuk következményeit, a szabályozók figyelemmel kísérik ezeket a veszteségeket annak lehetősége miatt, hogy növelhetik a bankok kudarcának esélyét.
A Federal Reserve tanulmányának másik aspektusa a veszteség nagysága. Az egyik példa arra, hogy az Egyesült Államok öt legnagyobb jelzálog-ügyintézője a 25 milliárd USD elszámolás az amerikai kormánnyal a jelzálogkölcsön-helytelen kiszolgálással és a piaclezárással kapcsolatos csalásokkal kapcsolatban.
Egy másik példában egy nagy amerikai banktársaság több mint 13 milliárd dollárt fizetett ki a 2008-as válságot megelőzően a kockázatos jelzálogkölcsönök rossz eladásáért. Ekkora elszámolások egyszerűen nem történtek Ausztráliában.
Miért nagyobb bankok?
Feltételezhetjük ezt méretgazdaságosság - a kibocsátás növekedésével csökken az egységenkénti költség - a kockázatkezelésre is vonatkozik. Minél nagyobb a szervezet, annál valószínűbb, hogy kiváló minőségű, robusztus kockázatkezelési rendszerekbe és személyzetbe fektetett be. Ha ez igaz, akkor egy nagy banknak hatékonyabban kell kezelnie a kockázatokat, mint egy kisebbnek.
Ezután csökkenteni kell a váratlan működési veszteségek lehetőségét. A nagyobb pénzügyi intézmények nagyobb szabályozási ellenőrzést is vonzhatnak, ami hozzájárulhat a kockázatkezelési gyakorlatok javításához és a veszteségek csökkentéséhez.
De a fordítottja igaznak tűnik, az amerikai bankok 2001-2016 közötti elemzése alapján.
Minden 1% -os méretnövekedés után (az összes eszközzel mérve) 1.2% -kal nő a működési veszteség. Más szavakkal, a bankok tapasztalatok méretaránytalanságok. Ezt különösen az Ügyfelek, a Termékek és az Üzleti Gyakorlatok kategóriája vezérli.
Ebben a kategóriában a veszteségek a bank méretével együtt még gyorsabban gyorsulnak fel.
Ennek oka lehet a nagy pénzügyi intézmények fokozott bonyolultsága, ami inkább megnehezíti a kockázatkezelést, mint kevésbé. A vállalkozások méretének és összetettségének növekedésével nyilvánvalóan egyre nagyobb kihívást jelent a felső vezetők és az igazgatók számára a megfelelő felügyelet biztosítása.
Ez alátámasztaná azt az érvet, hogy egyes pénzügyi intézmények egyszerűentúl nagy a kezeléshez”, Valamint a„ túl nagy a kudarchoz ”. Ha a nagyobb pénzintézetek rosszabb eredményt hoznak az ügyfelek számára, akkor érv állhat a nagyobb intézmények szétszakítása vagy a szabályozási ellenőrzés fokozása mellett.
Ugyanaz történik Ausztráliában, mint az Egyesült Államokban? A királyi bizottság által bemutatott esettanulmányok szerint ez lehet, de a kutatóknak nehéz pontosan tudniuk.
Az ausztrál bankok nem kötelesek nyilvánosan nyilvánosságra hozni a működési veszteségekre vonatkozó átfogó adatokat. Az APRA hozzáférhet ilyen információkhoz, de a szabályozó által elvégzett elemzések nem nyilvánosak.
Talán ezt a kérdést kellene megvizsgálnia Hayne biztosnak.
A szerzőről
Elizabeth Sheedy, docens - pénzügyi kockázatkezelés, Macquarie Egyetem
Ezt a cikket eredetileg közzétették A beszélgetés. Olvassa el a eredeti cikk.
Kapcsolódó könyvek
at InnerSelf Market és Amazon
