Számos vidéki térségben a banki lehetőségek hiánya a ragadozó hitelek növekedéséhez vezetett. Kentucky keleti részén egy új nonprofit szervezet küzd vissza.

Erica Knight 16 éves kora óta irányította a saját pénzét, amikor első munkahelye volt.

"Mindig nagyon független voltam, és nagyon jó volt, hogy megpróbáltam kezelni a saját pénzemet, és mindezt egyedül csinálni" - mondta Knight.

De amikor 2017-ben megnősült, rájött, hogy férjével rendbe kell hoznia a pénzügyeit, mielőtt gondolkodhatnának a jövőjük tervezésén. Knight 20,000 éves korától kezdve 10 év alatt 18 XNUMX dollár hitelkártya-adósságot gyűjtött, és csak megpróbált megélni. A hitelkártyákon keletkezett adósság nagy része mindennapi kiadásokra fordult, például autójának benzinjére és élelmiszerekre.

"Sokszor a hitelkártya volt a különbség abban, hogy ennem kell-e ennivalót, és hogy van-e benzinem vagy sem" - mondta Knight. - Nem felelőtlen dolgokra használtam; megélhetés volt. ”

Két munkát végzett - mint banki pénztár és pincérnő - és főiskolára járt, miközben megpróbálta kezelni az adósságát. De azt mondta, hogy csak akkor, amikor megházasodott, és rájött, hogy az adóssága nem csak őről szól, megértette, milyen mély lyuk van. Adósságkonszolidációs kölcsönt keresett a kentuckyi Hazardban lévő helyi bankjához, de azt mondták neki, hogy a szükséges összeg több, mint amennyit biztosítani tudnak.

Ekkor hallott a Redbud Financial Alternatives-ről, a Hazardban működő nonprofit közösségfejlesztő pénzintézetről. Az 5 éves szervezetet a Housing Development Alliance, a megfizethető otthonok helyi építője hozta létre, hogy alacsony érdeklődésű fogyasztói mikrohiteleket kínáljon Kentucky délkeleti részén, egy négy megye területén élő embereknek. A szándék az, hogy segítsen számukra a pénzügyi hiányosságok pótlásában, amelyek megnehezítik számukra az adósságuk törlesztését és a fenntarthatóbb pályára lépést.

"Azt hiszem, sokan rövid távú szükségletek alapján hoznak [pénzügyi] döntést, és remélem, hogy hosszú távra kitalálnak valamit" - mondta Mae Humiston, a CDFI Redbud igazgatója. "Az egyszeri vészhelyzeteknek hosszan tartó hatása lehet, ha nem férnek hozzá megfizethető hitelhez."

A nemzetnek már most is aggasztó tendenciája van a „bank nélküli” - bankszámlával nem rendelkező és nem hagyományos pénzügyi forrásokra támaszkodó - háztartásokban. De a probléma olyan középosztálybeli háztartásokra terjedt el, amelyek már rendelkeznek bankszámlákkal, és még mindig azon vannak, hogy a bankrendszeren kívülre kell menniük. A Federal Deposit Insurance Corp. 2017-es felmérése szerint országosan az emberek 18.7% -a volt „alulfinanszírozott”. Kentuckyban ez az arány 19.6%.

Amint egyre több a közepes jövedelmű kereső megpróbálja áthidalni a pénzügyi hiányosságokat és kezelni a pénzét, fennáll annak a veszélye, hogy a magas kamatozású hitelkártyák, a fizetésnapi hitelezők és más személyi pénzügyi társaságok ajánlatai kihasználják őket. A legtöbb fogyasztó azonban nem veszi észre azokat a feltételeket, amelyekben egyetértenek, és végül hógolyós adósságciklusba kerülnek, mert a magas kamatdíjak megakadályozzák őket abban, hogy kifizessék tőkeegyenlegüket.

Az olyan szervezetek, mint a Redbud, megpróbálnak alternatívákat kínálni a ragadozó hitelezőknek, hogy segítsenek az embereknek visszatérni a pályára, és ne kerüljenek veszélyes adósságszintbe. Megfizethető hitelt nyújtanak azoknak az embereknek, akik a múltban esetleg kizsákmányolóbb forrásokhoz fordultak.

„A legtöbbet a hitelért fizetik azok, akik a legtöbbet nem engedhetik meg maguknak, mi pedig egy életen át tartó adósságra ítéljük őket, és el kell gondolkodnunk azon, hogyan lehetne átstrukturálni a rendszert, hogy ennek ne kelljen megtörténnie. - mondta Humiston.

Elmondta, hogy az olyan intézmények, mint a fizetésnapi hitelezők, amelyek üzleti modellje a magas hitelköltségektől függ, elsősorban városi jelenség volt, de mivel a vidéki bankok és pénzintézetek az elmúlt években bezártak vagy megvásároltak, a vidéki emberek vagyona csökkent és hozzáférésük volt a jó hitel korlátozottá vált, és a ragadozó hitelezők költöztek be e hiányosságok pótlására.

Ugyanakkor elmondta, hogy a hagyományos bankok egyre inkább teret jelentenek azoknak az embereknek, akiknek van eszközük vagy jó hitelük, és egyre kevésbé segítik az embereket a semmiből való eszközépítésben.

"Megvizsgáljuk, hol vannak a hiányosságok, és hogyan tudunk [kölcsönadni] igazságosabb módon azokhoz az emberekhez, akik nem férnek hozzá hitelhez" - mondta Humiston. Szerinte a jelenlegi pénzügyi rendszer merev, és nem teszi lehetővé azt a fajta rugalmasságot, amellyel ügyfeleinek - és sok másnak a ragadozó hitelezők által megcélzott helyeken - újra talpra kell állnia és szabadulnia kell az adósságtól. A Redbud ezt a rugalmasságot kínálja, és nem ez az egyetlen intézmény, amely megpróbálja pótolni a hiányosságokat.

A Redbud jelenleg öt hitelterméket kínál, legnépszerűbb a „hitelmentő” kölcsön.

Amy Shir, a Kentucky állambeli Louisville-ben működő nonprofit LHOME elnök-vezérigazgatója elmondta, hogy ügyfelei hatalmas akadályokkal szembesülnek a pénzügyi stabilitás előtt, és különösen azért, mert többségük színes emberek, bevándorlók és menekültek. Louisville az ország negyedik legszegregáltabb városa, és a LHOME célja a színes közösségek kiszolgálása. Három év alatt 56 hitelt nyújtottak, és hat kivételével mind színes emberekhez kerültek.

A Louisville-i lakhatási lehetőségeket és a mikrovállalkozások közösségi fejlesztési hitelalapját jelentő LHOME 2018 júniusában lett Louisville egyetlen CDFI-je, és most számos olyan hitelterméket kínál, amelyek célja a közösség tagjai vagyonának építése, ideértve az ingatlanadótámogatási kölcsönöket is , az iszlám törvényeknek megfelelő kamatmentes kölcsönök a muzulmán hitelfelvevők számára, és forgótőke-kölcsönök, amelyek a nők vagy színes emberek tulajdonában lévő építőipari vállalatok számára segítenek abban, hogy sikeresen pályázzanak. A szervezet azt is tervezi, hogy hamarosan piacra dob egy hitelterméket, hogy segítse a bevándorlókat és a menekülteket abban, hogy újból tanúsítsák a hazájukban töltött karriert.

Shir elmondta, hogy a szervezet meghallgatja közösségét, és megpróbál olyan termékeket létrehozni, amelyek a legjobban szolgálják őket.

„Óriási kiváltság, hogy olyan emberekkel találkozhatok, akiket a túl sok diákhitel vagy hitel miatt kizártak a rendszerből, és ahol képesek vagyunk megfelelni nekik, méltóságteljes tranzakciót folytatnak, és bizalmat alakíthatnak ki egy közösségben, amely többször is áldozatul esett - mondta Shir. "Kezdik látni, mi lehetséges, és megváltoztatják a narratívát ezekről a közösségekről és környékekről."

A Redbud öt hitelterméket kínál, a „hitelmentő” hitel a legnépszerűbb. Ez a hitel lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy kifizessék a magas kamatozású hitelkártya-tartozásokat, és pénzügyi tanácsadást kínál, hogy az ügyfelek megtanulhassák azonosítani azokat a magatartásokat, amelyek miatt eleve annyi adósságot halmoztak fel. 

Ez a kölcsön, amelyet a Knight a Redbud-on keresztül kapott. Elmondta, hogy elsőre nehezen tudta megközelíteni a Redbudot, mert nem akarta, hogy valaki pénzért felelőtlen személynek titulálják. De elmondta, hogy a társaság munkatársai mindig tisztelettel bántak vele, és helyzete miatt nem érezte bűnösnek. Megtanították a kamatlábakra és arra, hogy miként kell kifizetnie adósságát, nehogy hosszabb ideig kamatot fizessen. Ezeket olyan dolgokat mondta, amelyeket még soha nem ismert.

Redbud 7,500 dollárt tudott kölcsönadni a Knightnak - a legtöbbet a szervezet kínálja. Adósságának újabb jelentős részét egy hitelkártyára konszolidálta, amely 0% kamatot számított fel egy évig, így le tudta fizetni a tőkéjét. Knight reméli, hogy képes lesz visszafizetni Redbud-kölcsönét, majd velük együtt refinanszírozhatja adósságának nagyobb részét.

Knight nincs egyedül közepes jövedelmű emberként, aki jelentős adósságokkal küzd. Humiston elmondta, hogy Redbud ügyfelei közül sokan állandó középosztálybeli munkahelyeken dolgoznak és fizetnek. Csak nem tudják leküzdeni a meredek kamatlábakat, hogy jelentős előrelépéseket tegyenek az adósságmentessé válás és vagyonuk építése felé.

Knight segíteni akar az adósságról szóló narratívában is, és hangsúlyozta, hogy bárki megeshet annyi adósságba kerülni, amennyit tett. A múltban három korábbi munkája során kezelte mások adósságát, de mégis olyan lyukba került, ahonnan nem tudott kiszabadulni. Redbud segített neki megtalálni az utat, és azt mondta, más embereknek is hasonlóan lehet segíteni, ha készek és hajlandók visszavenni pénzügyi életük irányítását.

„A hitelkártyák nem az ördögök; az érdeklődés az ördög - mondta Knight.

Most bizakodó, és azt mondta, hogy „fényt lát az alagút végén”. Azt mondta, vannak eszközei ahhoz, hogy az adósságszabadság útján tartsa.

"Idővel, ha folyamatosan okosabb döntéseket hozunk, és valóban becsatolunk, azt hiszem, eljutunk odáig, hogy megfontolhassuk a lakás tulajdonjogát, vagy bármi is legyen a következő nagy lépés" - mondta Knight.

A szerzőről

Ivy Brashear írta ezt a cikket IGEN! Magazin. Ivy az Appalache-átmenet koordinátora a Közösségi Gazdaságfejlesztési Hegyi Szövetségnél. Erre írt A szegénység és a lehetőségek reflektorfénye, Huffington Postés Következő város.

Ez a cikk eredetileg megjelent IGEN! Magazin. Ezt a cikket részben a One Foundation támogatásával finanszírozták. 

---

Ajánlott könyvek: Pénzügy és karrier

A halogatás gyógyítása: 7 lépés az élet elhalasztásának megállítására Jeffery Combs által.
A halogatás olyan járvány, amely csak akkor szüntethető meg, ha a kiváltó okokat feltárják. Jeffery Combs, maga a gyógyuló halogató, saját tapasztalatai és kutatásai alapján segít leküzdeni a halogatást és elérni álmai életét.
Kattintson ide további információkért és / vagy a könyv megrendeléséhez az Amazon-on.

Az új munkaerőpiac feltörése: A bérbeadás 7 szabálya bármely gazdaságban, R. William Holland Ph.D.
A szakmai munka megtalálásának szabályai egykor világosnak és rendíthetetlennek tűntek: rögzítse a karrier csúcspontjait az önéletrajzban, gyakorolja a válaszokat a szokásos interjúkérdésekre, és rengeteg személyes kapcsolatot folytasson. Az új munkaerőpiac feltörése bemutatja, hogy ezek a szabályok hogyan változtak, és új, ténylegesen működő álláskeresési stratégiákat kínál.
Kattintson ide további információkért és / vagy a könyv megrendeléséhez az Amazon-on.

Fogja meg a megoldást: Hogyan lehet megtalálni a legjobb válaszokat a mindennapi kihívásokra, Chris Griffiths és (együtt) Melina Costi.
Az innováció különbséget tesz vezető és követő között ... Kik akarsz lenni? GRASP A megoldás üdítően pragmatikus és egyenes beszédű útmutató a döntések meghozatalához és a problémák kreatív megoldásához. Ha mindig is azt hitte, hogy a kreativitás csak bolyhos és nincs tartalom, akkor ez a könyv újra gondolkodásra készteti ...
Kattintson ide további információkért és / vagy a könyv megrendeléséhez az Amazon-on.