hitelpontszámok tisztázása 6 4
 A jó hitelképesség elérésének egyik módja, ha minden hónapban időben fizeti a számlákat. tolgart/iStock a Getty Images Pl.-n keresztülus

A hitelezők továbbra is működnek, amikor a hitelfelvevők visszafizetik a hiteleket.

Egyes hitelfelvevők következetesen azonnal fizetnek, míg mások lassan törlesztenek, megint mások nem fizetnek – vagyis nem fizetik vissza a felvett pénzt. A hitelezőknek erős üzleti ösztönzésük van arra, hogy elkülönítsék a visszafizetendő kölcsönöket az esetlegesen visszafizethető hitelektől.

Tehát hogyan tesznek különbséget a hitelezők a jó hitelfelvevők és a kockázatos hitelfelvevők között? Különféle szabadalmazott hitelpontozási rendszerekre támaszkodnak, amelyek a hitelfelvevő múltbeli visszafizetési előzményeit és más tényezőket használják a jövőbeli visszafizetés valószínűségének előrejelzésére. A három szervezet amelyek figyelemmel kísérik a hitelképességeket az USA-ban vannak Átváltás, Experian és a Equifax.

Bár a 26 millió hitelképes amerikaiból 258 millió hitelképesség hiánya, aki valaha is nyitott hitelkártyát vagy más hitelszámlát, például hitelt, annak van. A legtöbb embernek nincs hitelképességi pontszám a 18. életév betöltése előtt, ami általában az a kor, amikor a jelentkezők elkezdhetik a saját nevükben nyitni a hitelkártyákat. Néhány embernek azonban még mindig van nincs hitel későbbi életében ha nincs számlájuk a jelentéstevő ügynökségek számára, hogy értékeljék.

Hitel pontszámok egyszerűen összefoglalni, hogy az egyének milyen jól fizetnek vissza adósság idővel. E törlesztési viselkedés alapján a hitelpontozási rendszer hozzárendeli az embereket egyetlen szám 300 és 850 között. A 670-től 739-ig terjedő hitelpontszámot általában jónak, az 580-tól 669-ig terjedő pontszámot méltányosnak, az 579-nél alacsonyabb pontszámot pedig rossznak vagy másodlagosnak minősítik.


belső feliratkozási grafika


A kettő leginkább fontos tényezők a hitelminősítésben a múltbeli adósságok kifizetésének gyorsasága, valamint az egyén jelenlegi adóssága miatti tartozás összege. A pontszám figyelembe veszi a kredit keverékét és hosszát is, azon túl, hogy mennyire új.

Hitel pontszámok is segít a hitelezőknek dönteni milyen kamatot ajánlanak a fogyasztóknak. És befolyásolhatják a bankok jelzáloghitelekhez, hitelkártyákhoz és autóhitelekhez való hozzáféréssel kapcsolatos döntéseit.

Friss fejlesztések a fogyasztói hitel pontszámában

Az Egyesült Államokban az átlagos kreditpontszám a 688-ös 2005-ról emelkedett 716 augusztusától 2021-ra. Állandóan helyben maradtak ezen a szinten 2022-ig.

Míg A hitelkártya-tartozás rekord magas, az átlagfogyasztó volt valamivel több mint egy negyedik felhasználásával a rulírozó hitelből, amelyhez 2022 szeptemberében hozzáfértek.

2021-től az amerikai fogyasztók közel fele nagyon jónak ítélt pontszámai voltak – jelentése 740-799 tartományban – vagy kiváló (800-850). 10 amerikaiból hat 700 feletti pontszámmal rendelkezik, amely összhangban van az elmúlt néhány év rekordot döntõ hitelpontszámainak általános trendjével. Ezek a tendenciák részben olyan új programokat tükrözhetnek, amelyek célja, hogy észrevegyék, amikor az egyének időben fizetik a számlákat, például a bérleti díjakat és a rezsit, ami segíthet a pontszámok növelésében.

2023 első negyedévében új jelzálogkölcsönt felvevő emberek átlagos hitelpontszáma 765 volt, ami egy ponttal alacsonyabb, mint egy évvel ezelőtt, de még mindig magasabb a járvány előtti 760-nál.

A hitelpontszám alakulása az 1980-as évektől a 2020-as évekig

Az 1950-es évek végén kifejlesztett első hitelpontszámokat – FICO pontszámokat – azért hozták létre, hogy számítógépes, objektív mérőszámot hozzanak létre, amely segíti a hitelezőket a hitelezési döntésekben. Azelőtt a bankárok a kereskedelmi hiteljelentésekre hagyatkoztak, ugyanazokra a rendszerekre, amelyeket a kereskedők használtak a potenciális ügyfelek hitelképességének értékelésére. a kapcsolatokról és a szubjektív értékelésről.

A FICO hitelpontozási rendszerét az 1960-as és '70-es években továbbfejlesztették, és a hitelezők egyre jobban megbíztak a számítógépes hitelértékelési rendszerekben. A hitelképességi pontszámok az 1980-as évektől kezdődően FICO néven kezdtek igazán befolyást gyakorolni az amerikai hitelfelvevőkre. széles körben használják.

A hitelminősítés egyik fő célja a potenciális hitelfelvevők körének bővítése, miközben minimalizálja a csoport teljes nemteljesítési arányát. Ily módon a hitelezők maximalizálhatják az általuk felvett kölcsönök számát. Ennek ellenére a hitelképességi pontszámok tökéletlen előrejelzők, valószínűleg azért, mert a legtöbb hitelmodell azt feltételezi, hogy a fogyasztók a jövőben is ugyanúgy fognak cselekedni, mint a múltban. Továbbá, egyesek úgy vélik hogy különféle kockázati tényezők hitel pontszámokat készíteni tökéletlen. A hitelmodellezők azonban továbbra is készítenek haladást folyamatossá tételével technológiai újítások. Még FINTECH hitelezők, amelyek törekedni kell a hagyományos hitelmodellek túllépésére, nagymértékben támaszkodnak a hitelmutatókra a kamatláb meghatározásához.

A közelmúltban a „Vásároljon most, fizessen később” fiókokat hozzáadták a hitelbírálathoz, míg orvosi tartozást eltávolították.

A hitelkeret 30%-a alatt maradva növelheti hitelképességét.

 

A hitelpontszámok ijesztőnek tűnhetnek, de hasznosak lehetnek

A hitelfelvevők gyenge vagy korlátozott hitelképesség kihívásokkal kell szembenéznie a pozitívabb hiteltörténetek és a jó hitelképességek felépítésében. Ez a kihívás különösen fontos, mert a kreditpontszámok nőttek széles körben használják, mint valaha mert az adatok növekvő elérhetősége és növekvő pontosság hitelmodellek.

A további adatok elérhetősége azt eredményezi a hitelpontszám pontosabb becslése, amely javíthatja a számlákat idővel következetesen visszafizető fogyasztók hitelhez jutását. Ezek az úgynevezett „növelő programok” olyan egyéb kifizetéseket is figyelembe vesznek, amelyeket a fogyasztók rendszeresen, havi ütemezés szerint teljesítenek. Gondoljon arra, hogy hány számlát fizet automatikusan. A Boost programok pontokat adnak a hitel pontszámához a következetesen fizetett számlákért.

Bölcs döntésekkel javíthatja hitelképességét

A két legfontosabb hitelpontszám javításának módjai időben fizetik a számlákat, és gondoskodnak arról, hogy hiteljelentése pontosan tükrözze fizetési előzményeit. Az alapértelmezett elkerülése nem elég. Időben történő fizetés szükséges. Aki háromhavonta fizeti a számlákat, azt negyedévente „kikapják”. De ez a fogyasztó évente négyszer 90 napot késik. A 90 napos késedelem riasztja a hitelezőket. Tehát, aki havonta fizeti a számlákat, annak év végén magasabb lesz a hitelképessége.

Több hitelszámlával rendelkezik pozitívan befolyásolhatja hitelképességét is mert ezek a számlák azt mutatják, hogy sok hitelező hitelképesnek találja Önt. Ennek eredményeként előnyös lehet a hitelszámlák nyitva hagyása, ha bölcs döntést hoz, hogy nem fér hozzá a hitelhez. Figyelem! Ezt a többlethitel-hozzáférést nem szabad több pénz elköltésére és több adósság felhalmozására használni. Ez a döntés nem bölcs.

Miért? Mert az adósság és a jövedelem arányának kezelése is az kritikus a jó hitelképességhez. Az adósság/jövedelem aránya 36% vagy kevesebb általában azokat a személyeket jelölik, akiknek van jövedelmük megtakarításra, és ez az, amit minden hitelező látni szeretne, és ez az egyik legjobb módja a hitelképesség javításának.A beszélgetés

A szerzőkről

D. Brian Blank, Pénzügyi adjunktus, Mississippi Állami Egyetem és a Tom Miller Jr.Egyetemi tanár, Mississippi Állami Egyetem

Ezt a cikket újra kiadják A beszélgetés Creative Commons licenc alatt. Olvassa el a eredeti cikk.


Ajánlott könyvek: Pénzügy és karrier

Jeffery Combs halogató gyógyításaA halogatás gyógyítása: 7 lépés az élet elhalasztásának megállítására Jeffery Combs által.
A halogatás olyan járvány, amely csak akkor szüntethető meg, ha a kiváltó okokat feltárják. Jeffery Combs, maga a gyógyuló halogató, saját tapasztalatai és kutatásai alapján segít leküzdeni a halogatást és elérni álmai életét.
Kattintson ide további információkért és / vagy a könyv megrendeléséhez az Amazon-on.

Az új munkaerőpiac feltörése, R. William Holland Ph.D.Az új munkaerőpiac feltörése: A bérbeadás 7 szabálya bármely gazdaságban, R. William Holland Ph.D.
A szakmai munka megtalálásának szabályai egykor világosnak és rendíthetetlennek tűntek: rögzítse a karrier csúcspontjait az önéletrajzban, gyakorolja a válaszokat a szokásos interjúkérdésekre, és rengeteg személyes kapcsolatot folytasson. Az új munkaerőpiac feltörése bemutatja, hogy ezek a szabályok hogyan változtak, és új, ténylegesen működő álláskeresési stratégiákat kínál.
Kattintson ide további információkért és / vagy a könyv megrendeléséhez az Amazon-on.

Fogja meg a megoldást Chris Griffits és Melina CostiFogja meg a megoldást: Hogyan lehet megtalálni a legjobb válaszokat a mindennapi kihívásokra, Chris Griffiths és (együtt) Melina Costi.
Az innováció különbséget tesz vezető és követő között ... Kik akarsz lenni? GRASP A megoldás üdítően pragmatikus és egyenes beszédű útmutató a döntések meghozatalához és a problémák kreatív megoldásához. Ha mindig is azt hitte, hogy a kreativitás csak bolyhos és nincs tartalom, akkor ez a könyv újra gondolkodásra készteti ...
Kattintson ide további információkért és / vagy a könyv megrendeléséhez az Amazon-on.