Áttekintettük az egykori megszállók által készített adósság-ellenállási kézikönyvet, hogy eljuttassuk ezeket a gyakorlati tippeket. A múlt hónapban a PM Press kiadta a Adósságállomány-ellenállók működési kézikönyve - más néven „a DROM”. De ne hagyd, hogy ez a fenyegetően hangzó betűszó becsapjon: ez egy egyszerű angol nyelven írt könyv, amely tippekkel és taktikákkal van tele az adósság kezelésére.

A könyv 2012 szeptembere óta elérhető az interneten, de ez a kiadvány jelenti a kézikönyv első nyomtatását, bekötését és értékesítését. Ne aggódjon, mégis megtalálhatja a ingyenes másolat online. Remélhetőleg azonban, ha ezt a könyvet üzletekbe juttatjuk, az üzenet több emberhez is eljuthat - bármennyire is ironikusnak tűnik, hitelkártyával vásárolhat ilyet.

Tartson távol a fizetési kölcsönöktől, a zálogházaktól, az előre fizetett kártyáktól, a bankon kívüli csekk beváltástól és a saját bérleti szerződésektől.

"Mindenki adós, így nincs korlátja a közönségnek" - mondta Andrew Ross, az Occupy Wall Street Strike Debt nevű részlegének egyik tagja. interjú val vel Guernica Magazin. Bár Ross nyilvánosság elé került, a Adósságviselő Üzemeltetési kézikönyve úgy döntöttek, hogy névtelenek maradnak.

A könyv elmagyarázza, hogyan működnek a hitelezők, a nagy bankok és más hitelezők, és hogyan tudnak eligazodni az adósok a rendszeren belül és kívül is.

"Kicsi kortól feltételezzük, hogy úgy érezzük, hogy az adósság szégyenteljes és büntetésre méltó" - magyarázzák a kézikönyv névtelen szerzői.

Az adósoknak nem szabad így érezniük, a DROMargues-nak, mert a helyzet nagyrészt igazságtalan és nem áll ellenőrzésük alatt.

"Ennek oka, hogy több tízezer dollárnyi orvosi számlája van, az az, hogy nem nyújtunk mindenkinek orvosi ellátást" - írják a szerzők. "Ennek oka, hogy több tízezer dollárnyi diákhitele van, az az oka, hogy a kormány, a bankok és az egyetemi adminisztrátorok ... a tetőn hajtják az egyetemi költségeket."

Az összes adósság összeadódik. Az amerikaiak körülbelül 75 százaléka adósságban van jelenleg, és összesen több mint 11.5 billió dollárral tartozik, szerint Forbes magazin. Ez körülbelül háromszorosa annak az összegnek, amelyet az Obama-adminisztráció kért a 2015-ös szövetségi költségvetésben.

És nem feltétlenül költenek drága kézitáskákra, sportautókra és nyaralásokra. A 2012 vizsgálat a baloldali beállítottságú gondolkodótábla adta ki Demo megállapította, hogy az adósságban lévő amerikai háztartások 40 százaléka hitelkártyájával fizeti meg a megélhetési költségeket, például a bérleti díjat, az ételt és a közüzemi számlákat. Ezenkívül a háztartások adósságának mintegy fele orvosi számlákból származik.

Bár a szerzők egyértelműen keményen dolgoztak a kézikönyv nyelvének hozzáférhetővé tétele érdekében, ez még nem jelenti azt, hogy gyorsan elolvassák. Ha nincs időd vagy türelmed leülni, és körbefogni a fejedet a FICO kredit pontszámainak létrehozásával kapcsolatban, íme öt tipp a DROM-tól, amelyeket ma elkezdhetsz használni.

1. Kerülje a fizetésnapi hitelszolgáltatásokat és az egyéb "béren kívüli" pénzügyeket

Tartson távol a fizetési kölcsönöktől, a zálogházaktól, az előre fizetett kártyáktól, a bankon kívüli csekk beváltástól és a saját bérleti szerződésektől. Ezek az alternatív pénzügyi szolgáltatások - az iparban AFS-ként ismertek - vonzóvá válhatnak azok számára, akik nem akarnak vagy nem rendelkeznek folyószámlával, de ezek az intézmények gyakran rejtett díjak és magas kamatlábak révén zsákmányolják ügyfeleiket.

A probléma mértéke hatalmas: a felmérés amelyet az Egyesült Államok Népszámlálási Irodája végzett 2009-ben, körülbelül 9 millió amerikai felnőttnek nincs bankszámlája, és a bank nélküli amerikaiak 66 százaléka állítja, hogy alternatív pénzügyi szolgáltatásokat használ.

És mennyire rosszak ezek a szolgáltatások? Gary Rivlin, a Broke USA: A zálogházaktól a szegénységig, Inc., az átlagos család, amelynek éves jövedelme 30,000 2,500 dollár vagy annál kevesebb, XNUMX dollárt fizet és fizet kamatokat az AFS ipar számára évente.

Ha egy csipetnyi pénzre van szüksége, vegyen fontolóra több közösségi alapú rövid lejáratú hitelt. Kérdezzen meg egy barátjától vagy egy családtagjától, vagy ellenőrizze, hogy a munkáltatója meghosszabbíthatja-e az előleget. A hitelszövetkezetek gyakran rövid lejáratú hiteleket kínálnak jobb áron, mint az AFS szektor vállalatai. Egy másik lehetőség a nemkívánatos dolgok eladása (akár online, akár takarékboltokban), hogy gyorsan készpénzt szerezzen.

2. Tegyen ajánlatot nekik

Ha része a dolgozó amerikaiak 75 százalékának, akik azt mondják, hogy „fizetésről fizetésre” élnek (definiálva, hogy nincs elég megtakarításuk hat hónap költségeinek fedezésére), akkor nem lehet fizetni a lejárt hitelt kártya, orvosi vagy hallgatói tartozás megtakarítással. De lehet egy vonzó alternatíva a végtelen kamatok és díjak felhalmozásának: Mondja meg mindenkinek, akinek tartozik, hogy nem engedheti meg magának, hogy teljes összeget fizetjen, majd tegyen ajánlatot nekik.

"Ne feledje - mondja a DROM -, még ha tíz centet is kínálunk nekik a dollárért, ez több, mint amennyit kapnának, ha eladnák [az adósságot] egy behajtási irodának."

Az adósság újratárgyalásának ezt a folyamatát adósságrendezésnek nevezzük, és kezdődhet valami olyan egyszerűvel, mint egy őszinte telefonhívás a hitelkártya-társaságával. Ne feledje, hogy a DROM szerint sok átverés van ebben az ágazatban, ezért érdemes elkerülni azokat a vállalatokat vagy ügyvédeket, akik azt állítják, hogy képesek az Ön számára adósságrendezést elérni. Ehelyett fontolja meg, hogy maga kérjen adósságrendezést.

Ugyanez a folyamat áthelyezhető az egészségügyi adósságokra, és még az IRS-nek is van olyan programja, amely bevételei alapján csökkentheti az adótartozását. 150 dollárba kerül alkalmaz, de ha sokat tartozik, a kockázat megéri. További információk a saját adósságrendezésének módjáról találhatók itt.

3. Ismerje jogait, és készüljön fel azok védelmére

A Törvény a tisztességes adósságbehajtásról, 1977-ben elfogadott, tartalmaz egy hosszú szabályok listája hogy a gyűjtési ügynököknek követniük kell. Az illegális magatartás példái közé tartozik a hamis cégnév használata, a hazugság, amikor az adósságot behajtják, vagy azt mondják, hogy letartóztatják, ha nem fizeti be az adósságát. A törvény lehetővé teszi az „ismeretlen számokról” érkező, ragaszkodó telefonhívások befejezését is azzal, hogy hivatalos kérelmet nyújt be, hogy a gyűjtők csak bizonyos órákban vegyék fel Önnel a kapcsolatot. A kért időn kívüli hívás az FDCPA megsértését jelenti.

Ha problémát jelent a kredit pontszám, ajánljon fel inkább személyes portfóliót.

Tekintse át a törvényben felsorolt ​​összes szabályt, hogy felismerje fiókjának esetleges rossz kezelését. Őrizzen másolatokat az Ön és bármely hitelbehajtó ügynökség közötti levelezésről. Ha a gyűjtők megszegik ezeket a szabályokat, és Ön úgy dönt, hogy bejelenti, akkor a jogsértéstől számított egy éven belül intézkednie kell. A jogsértéseket több helyre jelentheti, többek között: államának Legfőbb ügyész irodája, a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság, És a Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Hivatal. A behajtási irodát megbírságolhatják, ha megállapítják, hogy megsértette az előírásokat, de ez nem változtatja meg, hogy mennyivel tartozik.

Ha megpróbálja csökkenteni vagy törölni az adósságát, be kell perelnie a behajtási irodát. De Rozie Hughes, pénzügyi tanácsadó, aki segített a Pénzügyi integritás oktatók útmutatója, azt mondta, hogy az FDCPA-hoz benyújtott panaszok valószínűleg nem csökkentik az adósságokat. "Az ilyen célhoz vezető út valójában… hosszú és fáradságos lenne a polgári bírósági rendszeren keresztül."

Ha úgy érzi, hogy erős ügye van egy gyűjtővel szemben, és ideje és erőforrásai vannak egy perre, akkor lehetősége van adósságának csökkentésére a tárgyalóteremben. Másrészt a szabálysértések egyszerű bejelentése olyan cselekvés, amelyet minden adós megtehet a megfélemlítés megszüntetése és a behajtók felelősségre vonása a kötelességszegés miatt.

4. Fontolja meg a hitelvizsgálat alternatíváit

A hitelellenőrzések az egyik módja annak, hogy az adósság nemcsak a bankszámláját érintheti. A bérbeadók rendszeresen rossz hitelminősítéseket alkalmaznak a bérleti kérelmek elutasítására, a munkaadók pedig egyre gyakrabban használják a hitelvizsgálatokat a potenciális alkalmazottak átvilágítására is.

Ha problémát jelent a kredit pontszám, ajánljon fel inkább személyes portfóliót. Tartalmazza a jelenlegi bérbeadók és munkáltatók referenciáit, valamint a bankszámlakivonatokat és a fizetési csonkokat. A portfólió létrehozása érdekében tett erőfeszítések megmutathatják, hogy felelősségteljes és megbízható személy vagy, és fontosabbnak bizonyulhat, mint a hiteljelentésben szereplő szám.

5. Változtassa meg az értékeit

Néhány dolog, amelyet a DROM javasol, hogy túlélje a kevés vagy anélkül, hogy pénzzel élne, meglehetősen radikális. Ezek közé tartozik csak az ingyenes ruhák viselése, a menhelyek ételeinek beszerzése és az elhagyott épületekben való guggolás.

De ha ezek a lehetőségek túl kemények az Ön számára, ne aggódjon. Van néhány más lehetőség is. A DROM azt javasolja, hogy vizsgálja meg a környékbeli cserekereskedelmi hálózatokat és ajándék gazdaságokat. Ezek az alternatívák nagyszerűek, mert lehetővé teszik, hogy készpénzcsere nélkül el tudja cserélni extra tárgyait, idejét vagy készségeit olyan dolgokra, amelyekre szüksége van. Nagyszabású példák erre a következők: Cserélje jobbra, Kuka Bank, valamint a helyi Craigslist „ingyenes” szakasza.

Ha pedig szolgáltatásokra, nem pedig tárgyakra van szüksége, fontolja meg csatlakozik a helyi időbankjához—Szolgáltatás, amely lehetővé teszi, hogy saját idejét elcserélje asztalos, vízvezeték-szerelő vagy bárki számára, akire szüksége van.

Fontos tudomásul venni azt a kulturális változást, amely a készpénzgazdaságtól való elmozduláshoz, a cseréhez, a cserekereskedelemhez és más alternatívákhoz vezet.

"Sokan számára feltétlenül szükséges megtalálni a [jelenlegi adósságciklusunkon kívüli] életvitelt, de hasznos lehet, és bepillantást nyerhet abba, hogy milyen lehet az élet egy adósság nélküli világban" - magyarázzák a DROM szerzői. "Ehhez személyes értékek ápolása és olyan cselekvések szükségesek, amelyek gyakran szöges ellentétben állnak a fogyasztói kultúránk által ilyen agresszíven népszerűsítettekkel."

Ez a cikk eredetileg megjelent IGEN! Magazin

A szerzőről

Liz Pleasant a Washingtoni Egyetem antropológiai szakán végzett és online szerkesztői gyakornok a YES-nél! Kövesse őt a Twitteren @liz kellemetlen.

Ajánlott könyv:

Az adósságállók ellenállási műveleti kézikönyve
Írta: Strike Debt. 

Az adósok számára, akik meg akarják érteni a rendszer működését, ez a kézikönyv gyakorlati eszközöket kínál az adósság elleni küzdelemhez annak leghasznosabb formáiban. Tartalmaz taktikát a személyes csőd buktatóiban való eligazodáshoz, valamint információkat tartalmaz arról, hogy miként lehet megvédeni a hitelinformációs ügynökségektől, az adósságbehajtóktól, a fizetésnapi hitelezőktől, a csekkpénztáraktól, a saját bérleti boltoktól és egyebektől. További fejezetek foglalkoznak az adótartozással, az államadóssággal, az adósság és az éghajlat viszonyával, valamint a tömeges adósságellenállás mozgásának kibővített elképzelésével.

Kattintson ide további információkért és / vagy a könyv megrendeléséhez az Amazonon.