Miért küzdenek olyan sokan, hogy megtakarítsák nyugdíjukra?

Ezen a héten megjelölt az elnöki elsődleges szezon kezdete, és a gazdasági félelmek, mint például a munkahelyek és a bérek, a kampány nyomvonalának középpontjába kerültek.

A választók egyik legnagyobb gazdasági problémája azonban eddig rövid megtakarítást kapott a jelöltek részéről: az amerikaiak növekvő képtelensége megtakarítani nyugdíjazásra.

Maroknyi republikánus és demokratikus jelölt javaslatokat tettek a társadalombiztosítási reformra, de egyik sem foglalkozott megfelelően az összes nyugdíj-megtakarítás jelentős és növekvő hiányával.

A nyugdíjválság valóságos, mivel az elmúlt 15 évben is dokumentáltam, és legutóbb új könyvemben, Nyugdíj a sziklákon. Több mint felünknek nem lesz elegendő megtakarítása, amikor nyugdíjba megyünk, hogy fenntartsuk jelenlegi életszínvonalunkat, és jelentős kiadáscsökkentéseket kell végrehajtanunk, amint abbahagyjuk a munkát.

Hogyan kerültünk ide, milyen következményekkel járunk és hogyan tudjuk megoldani a problémát?

belső feliratkozási grafika

Képtelenség megtakarítani

A munkaképes korú felnőtteket számláló háztartások azon részaránya, amelyek számíthatnak arra, hogy jelentős és potenciálisan káros csökkentéseket kell végrehajtaniuk nyugdíjas kiadásaikban, hegyes az elmúlt évtizedekben az 31-as 1983 százalékról 52-ra 2013 százalékra emelkedett - derül ki a Nyugdíjakkutató Központ Nemzeti Nyugdíjkockázati Indexéből.

Néhány csoportnak különösen valószínű elégtelen nyugdíj-megtakarítás. A színes, egyedülálló nők és az alacsonyabb iskolai végzettségűek közösségei például kevésbé vannak felkészülve a nyugdíjazásra, mint a fehér háztartások, az egyedülálló férfiak és a magasabb végzettséggel rendelkezők.

Például az afroamerikaiak és a latinok 60 százaléka 2010-ben nyugdíj előtt áll valószínűleg gazdasági küzdelmet folytatnak amikor abbahagyták a munkát, a fehérek csak 45 százalékával.

Miért nem spórolunk eleget?

Ez a válság annak a hosszabb gazdasági bizonytalanságnak az eredménye, amelyet az elmúlt 30 évben átéltünk.

A bérek váltak ingatagabb, amíg a munkanélküliség időtartama és az alulfoglalkoztatottság is nőtt. Ennek eredményeként az emberek kevesebb diszkrecionális készpénzzel rendelkeznek, ezért szükségük van arra, hogy többet helyezzenek el sürgősségi esetekre - és kevesebbet nyugdíjazásra.

De ez csak egy része a gazdasági bizonytalanság történetének.

Még akkor is, ha az embereknek sikerül elcsalniuk a pénzt későbbi éveikre, ezek a megtakarítások kevésbé stabilak. A részvény- és lakáspiacok voltak boom és mellszobor ciklusain megy keresztül az utóbbi évtizedekben egyre gyakrabban, tönkretéve a gazdagságot, és zavartságot és bizonytalanságot adva az emberek jövőjével kapcsolatos döntéseikhez.

A pénzügyi válság óta rekord alacsony kamatlábak súlyosbítják a helyzetet.

Öt politikai hiányosság

A munkaerő, a pénzügyi és a lakáspiac ilyen volatilitásának idején a logika azt sugallja, hogy az embereknek csökkenteniük kell a kockázatos eszközöknek való kitettségüket.

A nyugdíj-előtakarékosságról azonban éppen az ellenkezője történt. Ennek oka az öt egyértelműen azonosítható szakpolitikai hiányosság, amelyek nagyobb gazdasági kockázatnak vannak kitéve a folyamatosan növekvő kockázatok idején.

  1. Társadalombiztosítási előnyök értéke csökkent mivel az életkor, amikor az emberek teljes ellátásban részesülhetnek, nőtt. Ugyanakkor a hanyatlás a meghatározott juttatású (DB) nyugdíjprogramok tovább rontották az emberek nyugdíjbiztosítását. Helyette az emberek egyre többet takarítottak meg a nyugdíjas megtakarítási számlákkal, mint például a 401 (k) tervek és egyéni nyugdíjszámlák (IRA). Ezek az egyedi számlák kevesebb védelmet kínál a munkaerő és a pénzügyi piac ingadozásai ellen, mint a társadalombiztosítás és a költségvetési nyugdíjak esetében.

  2. Kongresszus egyre inkább a magán munkaadók az elsődleges kapuőrök, akik ellenőrzik a jó nyugdíjazási tervekhez való hozzáférést, további adókedvezményeket biztosítva számukra. Az 1980-as évek óta azonban a vállalatok csökkentett járulékai vannak alkalmazottaik nyugdíj-előtakarékossági számláira, és egyre inkább véget vetettek az ilyen juttatásoknak. 2012-ben, az utolsó évben, amelyről rendelkezésre állnak adatok, munkáltatók járultak hozzá átlagosan 1,765 USD (2013-ban) a munkavállalók 401 (k) terveihez képest, az 1,947-as 1988 dollárhoz képest.

  3. A meglévő megtakarítási ösztönzők, például az adókedvezmények meglehetősen nem hatékonyak. A legnagyobb ösztönzőket a magas jövedelmű munkavállalóknak ajánlják, akik olyan nyugdíjazási juttatást kínáló munkáltatónál dolgoznak, akiknek vitathatatlanul a legnagyobb szükségük van a segítségre a megtakarításhoz. Ugyanabban az időben, a legkisebb ösztönzőket alacsonyabb jövedelmű munkavállalókhoz kell menni, különösen azokhoz, akik olyan munkáltatónál dolgoznak, amely nem nyújt nyugdíj-ellátást. Magas jövedelmű, aki arra számít, hogy nyugdíjazáskor alacsonyabb adókat fizet, mint a munkaévek alatt körülbelül kétszer fog aratni annyit, mint egy alacsony jövedelmű kereső ugyanazon hozzájárulásért egy IRA vagy 401 (k) tervbe.

  4. Az amerikai adótörvénykönyvben szereplő megtakarítási ösztönzők szükségtelenül összetettek. Egy tucat megtakarítási ösztönzők specifikus ösztönzők mellett léteznek lakhatás, egészségügy és oktatás. Ez a bonyolultság gyakran összezavarja az embereket, és megakadályozza őket abban, hogy elegendő takarékosságot vagy egyáltalán takarékoskodjanak. Az adókedvezményes megtakarítás nélküli háztartások aránya a 18.9. évi 2001 százalékról 23.5-ra 2013 százalékra nőttannak ellenére, hogy szélesebb körű erőfeszítéseket tettek az emberek megtakarítására.

  5. És végül, míg a döntéshozók erőfeszítéseiket nagyrészt és eredménytelenül arra összpontosították, hogy az emberek többet takarítsanak meg, addig a egyre ingatagabb piaci ingadozások a hátsó égőre esett. Ennek eredményeként az emberek egyre nagyobb részvényeket fektetett be a részvényekben és házakban megtakarításukból származik, éppúgy, mint az esélyek, hogy ezek az eszközök elveszítik az értéküket. Mint az emberek rekord összegeket vettek fel, még tovább súlyosbították a piaci visszaeséssel járó kockázatot.

A következmények

Nehéz pontos adatokat szolgáltatni arról, hogy az emberek hogyan kezelik az elégtelen nyugdíj-előtakarékosságot. Világosnak tűnik azonban, hogy számos stratégiát alkalmaznak az emberekzavaros a nyugdíjazáson keresztül. "

Vannak, akik gazdasági nehézségekkel fognak élni, kezdve attól, hogy nem tudják fizetni a rezsiket, vagy egyszerűen csak szegénységben élnek. Mások a helyi önkormányzatok, jótékonysági szervezetek és családtagjaik segítségére fognak támaszkodni, és egyesek még felnőtt gyermekeikhez is költöznek. Mások egyszerűen késleltetik a nyugdíjazást és tovább dolgoznak, még akkor is, ha testi és lelki nehézségek alakulnak ki.

Ennek eredményeként sok ember gazdaságilag küzd, és valószínűleg rosszabb egészségi állapottól szenved, mint egyébként, a kormány költségvetése és a jótékonysági szervezetek megterhelődnek, és a gazdasági növekedés lassulhat.

A alsó sorban Az a tény, hogy a nyugdíjválság nagy, egyre súlyosabb és potenciálisan káros lehet a gazdaságra.

A hiányosságok kezelése

Jó hír azonban, hogy a politika megvalósítható lépésekkel képes kezelni a nyugdíjválságot azáltal, hogy orvosolja a fent leírt öt azonosítható hiányosságot. Végül is a nyugdíjválság nagyrészt figyelmetlen és tévesen vezetett politikák eredménye.

  1. A kongresszus frissítheti a társadalombiztosítást, különös tekintettel a kiszolgáltatott lakosságra, ami növelné a háztartások védelmét a munkaerő és a pénzügyi piac kockázatai ellen. Például a döntéshozók létrehozhatnak egy értelmes minimális haszon ez biztosítaná, hogy senki, aki 30 évig fizetett a társadalombiztosításba, a szövetségi szegénységi küszöb 125% -ánál kevesebb juttatást kapjon - jelenleg évente 11,354 65 USD egy XNUMX éves vagy annál idősebb felnőtt számára. Egyéb frissítések lehetnek a túlélő hozzátartozói juttatások javítása és egy új haszon a 85. életévüket betöltött kedvezményezettek számára.

  2. A kongresszus és az állam törvényhozói olyan alacsony költségű nyugdíj-előtakarékossági lehetőségeket hozhatnak létre, amelyek nem függenek attól, hogy a munkáltatók nyugdíj-juttatást kínálnak-e. A munkáltató által biztosított nyugdíjak ilyen alternatívájának pontos részletei államonként eltérőek lehetnek, különösen mivel a szövetségi kormány az jelenleg az iránymutatások kidolgozása folyamatban van hogy az államok nyugdíj-előtakarékosságot állapítsanak meg a magánszektor munkavállalói számára.

  3. Kongresszus és a állami törvényhozók átalakíthatnák a megtakarítási ösztönzőket, amelyek a jelenleginél több segítséget kínálnának az alacsonyabb jövedelmű megtakarítók számára. Ez magában foglalhatja a visszatérítendő adójóváírás, nem pedig az adóköteles jövedelem levonása, amely aránytalanul előnyös a magasabb jövedelműek számára.

  4. A megtakarítási ösztönzők egyszerűsítésének részét kell képeznie a megtakarítások adókedvezményeinek hatékonyabbá tételére irányuló szakpolitikai erőfeszítéseknek. Ez azt jelentené a meglévő ösztönzők egyszerűsítése és megkönnyíti azok használatát.

  5. Végül a kongresszusnak és az állami törvényhozásoknak a megtakarítási politikák szerves részévé kell tenniük a piaci ingadozások elleni védelmet. Ez lehet tartalmaz a nyugdíj-előtakarékossági számlák automatikus kockázatkezelése és ösztönzők a megtakarítások diverzifikálására - nem rakják be az összes tojást egy kosárba.

  6. Végül a kongresszusnak és az állami törvényhozásnak a kockázatvédelmet a megtakarítási politika szerves részévé kell tenni. Ez lenne tartalmaz átfogó, tömör és összehasonlítható tájékoztatás a nyugdíj-előtakarékossági számlákról, valamint új ösztönzők a pénzügyi eszközök, például részvények és kötvények megtakarításai, valamint a nem pénzügyi eszközök, például lakások megtakarításai közötti kockázatok kiegyenlítésére.

A méltóságteljes nyugdíj helyreállítása

Az Egyesült Államokban a nyugdíjválság valóságos és egyre súlyosbodik. Súlyos hatása lesz az amerikaiakra, a kormányra és a gazdaságra, hacsak a döntéshozók nem válaszolnak erre a kihívásra.

A rossz hír az, hogy a korábbi politikai döntések jelentősen hozzájárultak ehhez a válsághoz. Jó hír, hogy a politikák megváltozhatnak, ha létezik politikai akarat.

A szerzőrőlA beszélgetés

Christian Weller, a közpolitika és a közügyek professzora, Massachusetts Boston Egyetem. Emellett a washingtoni Gazdaságpolitikai Intézet munkatársa és a Massachusetts Amherst Egyetem Politikai Gazdasági Kutatóintézetének kutatója.

Ezt a cikket eredetileg közzétették A beszélgetés. Olvassa el a eredeti cikk.


Kapcsolódó könyv:

at

szünet

Köszönjük látogatását InnerSelf.com, hol vannak 20,000 + életet megváltoztató cikkek, amelyek "Új attitűdöket és új lehetőségeket" hirdetnek. Minden cikk le van fordítva 30+ nyelv. Feliratkozás a hetente megjelenő InnerSelf Magazine-hoz és Marie T Russell Daily Inspiration című könyvéhez. InnerSelf Magazine 1985 óta jelent meg.