Ezen a héten megjelölt az elnöki elsődleges szezon kezdete, és a gazdasági félelmek, mint például a munkahelyek és a bérek, a kampány nyomvonalának középpontjába kerültek.
A választók egyik legnagyobb gazdasági problémája azonban eddig rövid megtakarítást kapott a jelöltek részéről: az amerikaiak növekvő képtelensége megtakarítani nyugdíjazásra.
Maroknyi republikánus és demokratikus jelölt javaslatokat tettek a társadalombiztosítási reformra, de egyik sem foglalkozott megfelelően az összes nyugdíj-megtakarítás jelentős és növekvő hiányával.
A nyugdíjválság valóságos, mivel az elmúlt 15 évben is dokumentáltam, és legutóbb új könyvemben, Nyugdíj a sziklákon. Több mint felünknek nem lesz elegendő megtakarítása, amikor nyugdíjba megyünk, hogy fenntartsuk jelenlegi életszínvonalunkat, és jelentős kiadáscsökkentéseket kell végrehajtanunk, amint abbahagyjuk a munkát.
Hogyan kerültünk ide, milyen következményekkel járunk és hogyan tudjuk megoldani a problémát?
Képtelenség megtakarítani
A munkaképes korú felnőtteket számláló háztartások azon részaránya, amelyek számíthatnak arra, hogy jelentős és potenciálisan káros csökkentéseket kell végrehajtaniuk nyugdíjas kiadásaikban, hegyes az elmúlt évtizedekben az 31-as 1983 százalékról 52-ra 2013 százalékra emelkedett - derül ki a Nyugdíjakkutató Központ Nemzeti Nyugdíjkockázati Indexéből.
Néhány csoportnak különösen valószínű elégtelen nyugdíj-megtakarítás. A színes, egyedülálló nők és az alacsonyabb iskolai végzettségűek közösségei például kevésbé vannak felkészülve a nyugdíjazásra, mint a fehér háztartások, az egyedülálló férfiak és a magasabb végzettséggel rendelkezők.
Például az afroamerikaiak és a latinok 60 százaléka 2010-ben nyugdíj előtt áll valószínűleg gazdasági küzdelmet folytatnak amikor abbahagyták a munkát, a fehérek csak 45 százalékával.
Miért nem spórolunk eleget?
Ez a válság annak a hosszabb gazdasági bizonytalanságnak az eredménye, amelyet az elmúlt 30 évben átéltünk.
A bérek váltak ingatagabb, amíg a munkanélküliség időtartama és az alulfoglalkoztatottság is nőtt. Ennek eredményeként az emberek kevesebb diszkrecionális készpénzzel rendelkeznek, ezért szükségük van arra, hogy többet helyezzenek el sürgősségi esetekre - és kevesebbet nyugdíjazásra.
De ez csak egy része a gazdasági bizonytalanság történetének.
Még akkor is, ha az embereknek sikerül elcsalniuk a pénzt későbbi éveikre, ezek a megtakarítások kevésbé stabilak. A részvény- és lakáspiacok voltak boom és mellszobor ciklusain megy keresztül az utóbbi évtizedekben egyre gyakrabban, tönkretéve a gazdagságot, és zavartságot és bizonytalanságot adva az emberek jövőjével kapcsolatos döntéseikhez.
A pénzügyi válság óta rekord alacsony kamatlábak súlyosbítják a helyzetet.
Öt politikai hiányosság
A munkaerő, a pénzügyi és a lakáspiac ilyen volatilitásának idején a logika azt sugallja, hogy az embereknek csökkenteniük kell a kockázatos eszközöknek való kitettségüket.
A nyugdíj-előtakarékosságról azonban éppen az ellenkezője történt. Ennek oka az öt egyértelműen azonosítható szakpolitikai hiányosság, amelyek nagyobb gazdasági kockázatnak vannak kitéve a folyamatosan növekvő kockázatok idején.
-
Társadalombiztosítási előnyök értéke csökkent mivel az életkor, amikor az emberek teljes ellátásban részesülhetnek, nőtt. Ugyanakkor a hanyatlás a meghatározott juttatású (DB) nyugdíjprogramok tovább rontották az emberek nyugdíjbiztosítását. Helyette az emberek egyre többet takarítottak meg a nyugdíjas megtakarítási számlákkal, mint például a 401 (k) tervek és egyéni nyugdíjszámlák (IRA). Ezek az egyedi számlák kevesebb védelmet kínál a munkaerő és a pénzügyi piac ingadozásai ellen, mint a társadalombiztosítás és a költségvetési nyugdíjak esetében.
-
Kongresszus egyre inkább a magán munkaadók az elsődleges kapuőrök, akik ellenőrzik a jó nyugdíjazási tervekhez való hozzáférést, további adókedvezményeket biztosítva számukra. Az 1980-as évek óta azonban a vállalatok csökkentett járulékai vannak alkalmazottaik nyugdíj-előtakarékossági számláira, és egyre inkább véget vetettek az ilyen juttatásoknak. 2012-ben, az utolsó évben, amelyről rendelkezésre állnak adatok, munkáltatók járultak hozzá átlagosan 1,765 USD (2013-ban) a munkavállalók 401 (k) terveihez képest, az 1,947-as 1988 dollárhoz képest.
-
A meglévő megtakarítási ösztönzők, például az adókedvezmények meglehetősen nem hatékonyak. A legnagyobb ösztönzőket a magas jövedelmű munkavállalóknak ajánlják, akik olyan nyugdíjazási juttatást kínáló munkáltatónál dolgoznak, akiknek vitathatatlanul a legnagyobb szükségük van a segítségre a megtakarításhoz. Ugyanabban az időben, a legkisebb ösztönzőket alacsonyabb jövedelmű munkavállalókhoz kell menni, különösen azokhoz, akik olyan munkáltatónál dolgoznak, amely nem nyújt nyugdíj-ellátást. Magas jövedelmű, aki arra számít, hogy nyugdíjazáskor alacsonyabb adókat fizet, mint a munkaévek alatt körülbelül kétszer fog aratni annyit, mint egy alacsony jövedelmű kereső ugyanazon hozzájárulásért egy IRA vagy 401 (k) tervbe.
-
Az amerikai adótörvénykönyvben szereplő megtakarítási ösztönzők szükségtelenül összetettek. Egy tucat megtakarítási ösztönzők specifikus ösztönzők mellett léteznek lakhatás, egészségügy és oktatás. Ez a bonyolultság gyakran összezavarja az embereket, és megakadályozza őket abban, hogy elegendő takarékosságot vagy egyáltalán takarékoskodjanak. Az adókedvezményes megtakarítás nélküli háztartások aránya a 18.9. évi 2001 százalékról 23.5-ra 2013 százalékra nőttannak ellenére, hogy szélesebb körű erőfeszítéseket tettek az emberek megtakarítására.
-
És végül, míg a döntéshozók erőfeszítéseiket nagyrészt és eredménytelenül arra összpontosították, hogy az emberek többet takarítsanak meg, addig a egyre ingatagabb piaci ingadozások a hátsó égőre esett. Ennek eredményeként az emberek egyre nagyobb részvényeket fektetett be a részvényekben és házakban megtakarításukból származik, éppúgy, mint az esélyek, hogy ezek az eszközök elveszítik az értéküket. Mint az emberek rekord összegeket vettek fel, még tovább súlyosbították a piaci visszaeséssel járó kockázatot.
A következmények
Nehéz pontos adatokat szolgáltatni arról, hogy az emberek hogyan kezelik az elégtelen nyugdíj-előtakarékosságot. Világosnak tűnik azonban, hogy számos stratégiát alkalmaznak az emberekzavaros a nyugdíjazáson keresztül. "
Vannak, akik gazdasági nehézségekkel fognak élni, kezdve attól, hogy nem tudják fizetni a rezsiket, vagy egyszerűen csak szegénységben élnek. Mások a helyi önkormányzatok, jótékonysági szervezetek és családtagjaik segítségére fognak támaszkodni, és egyesek még felnőtt gyermekeikhez is költöznek. Mások egyszerűen késleltetik a nyugdíjazást és tovább dolgoznak, még akkor is, ha testi és lelki nehézségek alakulnak ki.
Ennek eredményeként sok ember gazdaságilag küzd, és valószínűleg rosszabb egészségi állapottól szenved, mint egyébként, a kormány költségvetése és a jótékonysági szervezetek megterhelődnek, és a gazdasági növekedés lassulhat.
A alsó sorban Az a tény, hogy a nyugdíjválság nagy, egyre súlyosabb és potenciálisan káros lehet a gazdaságra.
A hiányosságok kezelése
Jó hír azonban, hogy a politika megvalósítható lépésekkel képes kezelni a nyugdíjválságot azáltal, hogy orvosolja a fent leírt öt azonosítható hiányosságot. Végül is a nyugdíjválság nagyrészt figyelmetlen és tévesen vezetett politikák eredménye.
-
A kongresszus frissítheti a társadalombiztosítást, különös tekintettel a kiszolgáltatott lakosságra, ami növelné a háztartások védelmét a munkaerő és a pénzügyi piac kockázatai ellen. Például a döntéshozók létrehozhatnak egy értelmes minimális haszon ez biztosítaná, hogy senki, aki 30 évig fizetett a társadalombiztosításba, a szövetségi szegénységi küszöb 125% -ánál kevesebb juttatást kapjon - jelenleg évente 11,354 65 USD egy XNUMX éves vagy annál idősebb felnőtt számára. Egyéb frissítések lehetnek a túlélő hozzátartozói juttatások javítása és egy új haszon a 85. életévüket betöltött kedvezményezettek számára.
-
A kongresszus és az állam törvényhozói olyan alacsony költségű nyugdíj-előtakarékossági lehetőségeket hozhatnak létre, amelyek nem függenek attól, hogy a munkáltatók nyugdíj-juttatást kínálnak-e. A munkáltató által biztosított nyugdíjak ilyen alternatívájának pontos részletei államonként eltérőek lehetnek, különösen mivel a szövetségi kormány az jelenleg az iránymutatások kidolgozása folyamatban van hogy az államok nyugdíj-előtakarékosságot állapítsanak meg a magánszektor munkavállalói számára.
-
Kongresszus és a állami törvényhozók átalakíthatnák a megtakarítási ösztönzőket, amelyek a jelenleginél több segítséget kínálnának az alacsonyabb jövedelmű megtakarítók számára. Ez magában foglalhatja a visszatérítendő adójóváírás, nem pedig az adóköteles jövedelem levonása, amely aránytalanul előnyös a magasabb jövedelműek számára.
-
A megtakarítási ösztönzők egyszerűsítésének részét kell képeznie a megtakarítások adókedvezményeinek hatékonyabbá tételére irányuló szakpolitikai erőfeszítéseknek. Ez azt jelentené a meglévő ösztönzők egyszerűsítése és megkönnyíti azok használatát.
-
Végül a kongresszusnak és az állami törvényhozásoknak a megtakarítási politikák szerves részévé kell tenniük a piaci ingadozások elleni védelmet. Ez lehet tartalmaz a nyugdíj-előtakarékossági számlák automatikus kockázatkezelése és ösztönzők a megtakarítások diverzifikálására - nem rakják be az összes tojást egy kosárba.
-
Végül a kongresszusnak és az állami törvényhozásnak a kockázatvédelmet a megtakarítási politika szerves részévé kell tenni. Ez lenne tartalmaz átfogó, tömör és összehasonlítható tájékoztatás a nyugdíj-előtakarékossági számlákról, valamint új ösztönzők a pénzügyi eszközök, például részvények és kötvények megtakarításai, valamint a nem pénzügyi eszközök, például lakások megtakarításai közötti kockázatok kiegyenlítésére.
A méltóságteljes nyugdíj helyreállítása
Az Egyesült Államokban a nyugdíjválság valóságos és egyre súlyosbodik. Súlyos hatása lesz az amerikaiakra, a kormányra és a gazdaságra, hacsak a döntéshozók nem válaszolnak erre a kihívásra.
A rossz hír az, hogy a korábbi politikai döntések jelentősen hozzájárultak ehhez a válsághoz. Jó hír, hogy a politikák megváltozhatnak, ha létezik politikai akarat.
A szerzőről
Christian Weller, a közpolitika és a közügyek professzora, Massachusetts Boston Egyetem. Emellett a washingtoni Gazdaságpolitikai Intézet munkatársa és a Massachusetts Amherst Egyetem Politikai Gazdasági Kutatóintézetének kutatója.
Ezt a cikket eredetileg közzétették A beszélgetés. Olvassa el a eredeti cikk.
Kapcsolódó könyv:
at
Köszönjük látogatását InnerSelf.com, hol vannak 20,000 + életet megváltoztató cikkek, amelyek "Új attitűdöket és új lehetőségeket" hirdetnek. Minden cikk le van fordítva 30+ nyelv. Feliratkozás a hetente megjelenő InnerSelf Magazine-hoz és Marie T Russell Daily Inspiration című könyvéhez. InnerSelf Magazine 1985 óta jelent meg.
Köszönjük látogatását InnerSelf.com, hol vannak 20,000 + életet megváltoztató cikkek, amelyek "Új attitűdöket és új lehetőségeket" hirdetnek. Minden cikk le van fordítva 30+ nyelv. Feliratkozás a hetente megjelenő InnerSelf Magazine-hoz és Marie T Russell Daily Inspiration című könyvéhez. InnerSelf Magazine 1985 óta jelent meg.