Az ajándékozás örömteli része lehet az ünnepnek – hacsak nem jár sok késedelmi díjjal. DNY59/E+ a Getty Images segítségével
Az ajándékozók abban reménykednek, hogy ennek ellenére feldobják ezt az ünnepi szezont csipetnyi magas infláció van egy egyszerű lehetőség: vásároljon most, fizessen később.
Egyre növekvő számú pénzügyi vállalat és alkalmazás kínál a fogyasztóknak alapvetően kicsi, rövid lejáratú kölcsönöket, amelyek az azonnali kielégülést az új évben kiosztott kamat- és díjmentes fizetéssel ötvözik.
Mint közgazdász aki tanul ünnepi kiadások, felkeltette az érdeklődésem vásároljon most, fizessen később terveket, miközben egy könyvet kutat a készpénz nélküli társadalomba való átmenetről. Csak az elmúlt két-két évben hallottam róluk, de most sok tanítványom fontolgatja, hogy ünnepi ajándékokat vásárol. Elgondolkodtam, vajon ezek az ajánlatok túl szépek, hogy igazak legyenek?
'Itt a szezon
Az ünnepek körül a fogyasztói kiadások megugrottak, mivel sokan vásárolnak ajándékot szeretteiknek, gyakran karácsonyfa alá helyezve.
Ebben az évben az amerikai fogyasztók várhatóan közel 1 billió USD-t költenek el – ami rekordösszeg lenne – novemberben és decemberben. Hogy általában körülbelül 25% az év során az összes kiskereskedelmi forgalomból, mivel a fogyasztók növelik kiadásaikat. Ez személyenként körülbelül 830 dollárt jelent.
A régi időkben, a hitelkártyák előtt a fogyasztóknak kevés lehetőségük volt elszámolni az ünnepi kiadások megugrását – azon túl, hogy egyszerűen félretették a személyes megtakarításokat. Egyes bankok ún Karácsonyi takarékklubok, amelyben az ügyfelek egész évben automatikus befizetéseket hajthatnak végre, amelyeket a végén ajándékra használhattak fel. Annak biztosítására, hogy a számlákon ne támadjanak meg korán, pénzbírságot szabtak ki a korai visszavonásért. Ezeket a büntetéseket aztán szétosztották azoknak, akik tovább vártak megtakarításaikra.
A kiskereskedők a maguk részéről létrehozták a leszállási terv, amely lehetővé tette a fogyasztók számára, hogy előleg ellenében lefoglalhassák a terméket, az év során további befizetésekkel.
A hitelkártyák a Az 1950-es évek, a Diners Club volt az első többcélú kártya. Lehetővé tették a fogyasztók számára, hogy vásároljanak dolgokat, és aggódjanak, hogy később fizetniük kell érte. A bökkenő természetesen az, hogy az egyenleget nagyon rövid időn belül kell kifizetnie, hogy elkerülje a magas kamatokat.
Vásárolj most …
Vásároljon most, fizessen később, úgy tűnik, hogy a tervek mindkét világból a legjobbat kínálják: azonnal, de minden költség nélkül vásárolhat valamit – mindaddig, amíg időben fizet.
Még jobb, sok cég azt állítja, hogy nem ellenőrzi a hitelirodákat hogy eldöntsék, ki vehet részt ezekben a tervekben, ehelyett saját algoritmusaikkal határozzák meg, ki lehet a hitelkockázat. Ez azt jelenti, hogy a hiteltörténettel nem rendelkező emberek, például tinédzserek vagy új bevándorlók, kihasználhatják ezeket a terveket. Ez azt is jelenti, hogy azok is részt vehetnek, akik kimerítették hitelkártyájukat. Az összes pályázó körülbelül háromnegyedét jóváhagyják majdnem azonnal.
A az általános elképzelés egyszerű: Ha lát valamit, amit vásárolni szeretne, azonnal kifizeti a 25%-ot, majd kéthetente további három befizetést kell végrehajtania. Hat hét alatt kifizetik a vásárlást.
Az ilyen típusú hitelek piaca gyorsan növekszik. A Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Hivatal nemrégiben megkérdezett öt hitelezőt, beleértve a PayPal-t és az Afterpay-t is, amelyek a vásárlást most, a későbbi fizetéseket kínálják, és megállapították, hogy az általuk kínált ilyen kölcsönök teljes volumene a 2-es 2019 milliárd dollárról 24-re 2021 milliárd dollárra nőtt. Egy becslés szerint a teljes piac 1-re eléri az 2025 billió dollárt.
Egy 2021-os felmérés azt találta, hogy az elektronika ezek a legnépszerűbb termékek a vásárlás most, fizessen később funkcióval, ezt követik a ruházati cikkek és a divatcikkek.
Mivel ezek a cégek nem számítanak fel kamatot és díjat, hogyan kereshetnek pénzt?
Két út: Általában a kereskedőket terhelik minden vásárlás egy százaléka, és azok az ügyfelek fizetnek, akik nem tudják időben teljesíteni a fizetésüket késedelmi díjak.
Fizessen többet később?
Számos hátránya van annak, hogy most vásároljon, fizessen később.
Az egyik az, hogy a fogyasztók túlterheltté válhatnak, és többet költhetnek, mint amennyit alapvetően megengedhetnek maguknak. Ennek egyik oka az ilyen kölcsönök egyszerű előfizetése, amihez csak néhány kattintás szükséges. A második az, hogy a az ár alacsonyabbnak tűnhet mint valójában, mert a felhasználók csak a fizetésenkénti összeget láthatják, nem pedig a tétel teljes költségét.
A CFPB úgy találta, hogy körülbelül 11% a hitelfelvevők közül legalább egy késedelmi díjat számoltak fel 2021-ben, ami arra utal, hogy túlköltekezett. A késedelmi díjak általában 7 dollár körül mozognak, ami az átlagos 5 dolláros hitelméret körülbelül 135%-a.
Egy másik probléma az, hogy ezek a fizetési tervek nem túl elnézőek, amikor az emberek pénzügyi problémákba kerülnek. Ezeknek a hiteleknek körülbelül 90%-a betéti kártyához van kötve, ami azt jelenti, hogy a kifizetéseket automatikusan levonják a hitelfelvevő bankszámlájáról. Tehát ha valaki elmulaszt egy fizetést, annak valószínűleg az az oka, hogy nem volt elegendő fedezet a számláján. A késedelmi díj mellett ezek a hitelfelvevők folyószámlahitel-díjat is felszámítanak. Ennek eredményeként a kutatás azt találta, hogy az új felhasználók vásárolnak most, később fizetnek hiteleket gyors növekedést tapasztalnak folyószámlahitel díjakban.
Míg az ünnepek alatti ajándékozás fontos része a szezonnak, azt tanácsolom, hogy óvatosan használja ki ezeket a vásároljon most, fizessen később hiteleket. Ne feszítse túl magát anyagilag. Ha ezen hitelek valamelyikén gondolkodik, győződjön meg arról, hogy valóban meg tudja fizetni a fizetést.
Olyan ajándékot adni, amely boldoggá tesz valakit, de tönkreteszi a pénzügyi életét, nem jó kompromisszum.
A szerzőről
Jay L. Zagorsky, klinikai egyetemi docens, Boston University
Ezt a cikket újra kiadják A beszélgetés Creative Commons licenc alatt. Olvassa el a eredeti cikk.
Kapcsolódó könyvek:
Atomi szokások: Egyszerű és bevált módszer a jó szokások felépítésére és a rossz dolgok megtörésére
írta: James Clear
Az Atomic Habits gyakorlati tanácsokat ad a jó szokások kialakításához és a rosszak feloldásához, a viselkedésváltozás tudományos kutatásai alapján.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
A négy tendencia: Az nélkülözhetetlen személyiségprofilok, amelyek megmutatják, hogyan teheti jobbá az életét (és más emberek életét is)
írta Gretchen Rubin
A Négy Tendencia négy személyiségtípust azonosít, és elmagyarázza, hogy saját hajlamainak megértése hogyan segítheti kapcsolatait, munkahelyi szokásait és általános boldogságát.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
Gondold újra: A tudás ereje, amit nem tudsz
írta Adam Grant
A Think Again feltárja, hogyan változtathatják meg az emberek gondolkodásukat és hozzáállásukat, és stratégiákat kínál a kritikus gondolkodás és a döntéshozatal javítására.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
A test megtartja a pontszámot: az agy, az elme és a test a trauma gyógyításában
írta Bessel van der Kolk
A The Body Keeps the Score a trauma és a fizikai egészség kapcsolatát tárgyalja, és betekintést nyújt abba, hogyan lehet a traumát kezelni és gyógyítani.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
A pénz pszichológiája: Időtlen leckék a gazdagságról, a kapzsiságról és a boldogságról
írta Morgan Housel
A Psychology of Money azt vizsgálja, hogy a pénzzel kapcsolatos attitűdjeink és viselkedésünk milyen módon befolyásolhatja pénzügyi sikerünket és általános jólétünket.
