Ennek a történetnek egy változatát közösen publikálták a St. Louis Post-Dispatch.

2008-ban a fizetésnapi hitelezők súlyos vereséget szenvedtek, amikor az ohiói törvényhozás betiltotta a magas költségű hiteleket. Ugyanebben az évben ismét vesztettek, amikor dömpingeltek több mint $ 20 millió a törvény visszavonására való törekvésbe: A közvélemény majdnem kettő ellenében szavazott ellene.

Öt évvel később azonban fizetésnapi hitelboltok százai működnek még Ohióban, éves díjakat felszámítva, amelyek megközelíthetik a 700 százalékot.

Ez csak egy példa az ipar rugalmasságára. Olyan állam után, ahol a hitelezők nem kívánt szabályozással szembesültek, megtalálták a módját a magas költségű hitelek továbbadásának.

Néha, mint Ohióban, a hitelezők kihasználják a törvény kiskapuit. De gyakrabban reagáltak a magas költségű hitelek egyik típusára vonatkozó törvényekre azáltal, hogy más termékeket is kiszámítottak, amelyek három számjegyű éves kamatlábbal rendelkeznek.

Az biztos, hogy vannak olyan államok, amelyek sikeresen betiltották a magas költségű hitelezőket. Ma Arkansas egy sziget, amelyet hat másik állam vesz körül, ahol a hirdetések "Cash!" és a magas költségű hitelezők megpiszkálják a szalagos bevásárlóközpontokat. Arkansas alkotmánya a nem banki kamatlábakat 17 százalékra korlátozza.

De még ott is közel egy évtizedig működhetett az ipar, amíg az állami Legfelsőbb Bíróság 2008-ban végül uzsorásnak nyilvánította ezeket a hiteleket.

Az államonkénti összecsapások döntő jelentőségűek, mert a költséges hitelezők elsősorban az állami törvények szerint működnek. Szövetségi szinten a nemrégiben alakult Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda foglalkozni tud "tisztességtelen, megtévesztő vagy visszaélő gyakorlatokkal" - mondta a szóvivő. De az ügynökségnek tilos a kamatláb felső határa.

Ohióban a hitelezők továbbra is fizetésnapi hiteleket kínálnak a törvények kiskapuin keresztül, amelyek a különböző vállalatok - jelzálogkölcsön-kölcsönzők és hiteljavító szervezetek - szabályozására íródtak. Utóbbiak az adóssággal küzdő embereknek nyújtják szolgáltatásaikat, de korlátlan díjakat számíthatnak fel azért, mert segítenek a fogyasztóknak új hiteleket szerezni, amelyekbe a hitelfelvevők konszolidálhatják adósságukat.

Ma az ohiói hitelezők gyakran még magasabb éves kamatokat is felszámítanak (például kéthetes kölcsön esetén csaknem 700 százalékot), mint a reformok előtt tették. jelentés Ohio nonprofit Policy Matters. Ezenkívül a legmagasabb költségű hitelek más fajtái, például az öncélú kölcsönök, nemrég költöztek először az államba.

Ez év elején az ohiói legfelsőbb bíróság beleegyezett egy olyan ügy tárgyalásába, amely megtámadja a jelzálogjog alkalmazását a Cashland nevű fizetésnapi hitelezőnél. De még akkor is, ha a bíróság a taktikát törvénytelennek ítéli meg, a vállalatok egyszerűen találhatnak új kiskaput. A Cash America, a Cashland anyavállalata a legutóbbi éves jelentésben az eset elvesztésének következményeivel foglalkozott: "ha a társaság nem képes tovább folytatni rövid lejáratú hitelek nyújtását e törvény értelmében, akkor meg kell változtatnia rövid lejáratú termék Ohióban. "

Amy Cantu, a közösségi pénzügyi szolgáltatások szövetségének, a fő fizetési nap hitelezőit képviselő kereskedelmi csoport szóvivője elmondta, hogy a tagok "minden államban szabályozottak és engedélyezettek, ahol üzleti tevékenységet folytatnak, és több mint két évtizede dolgoztak az állami szabályozókkal".

"Második generációs" termékek

Ha a szabályozás nem korlátozza, a tipikus kéthetes fizetésnapi kölcsön rendkívül nyereséges lehet a hitelezők számára. A jövedelmezőség kulcsa az, hogy a hitelfelvevők újra és újra felvegyék a hiteleket. Amikor a CFPB az év elején megvizsgálta a fizetésnapi hitelek mintáját, megállapította, hogy a kölcsöndíjak háromnegyede olyan hitelfelvevőktől származik, akiknek 10 hónap alatt több mint 12 bérnapi kölcsönük volt.

De mivel ezt a típusú hitelt intenzív vizsgálatnak vetették alá, sok hitelező kifejlesztette azt a fizetésnapi hitelezőt, amelyet az EZCorp vezérigazgatója, Paul Rothamel "második generációs" termékeknek nevez. 2011 elején a hagyományos kéthetes fizetésnapi kölcsön a társaság hitelegyenlegének mintegy 90 százalékát tette ki - közölte elemzőkkel nemrégiben folytatott felhívásában. 2013-ra 50 százalék alá csökkent. Végül szerinte ez valószínűleg 25 százalékra csökken.

De hasonlóan a fizetésnapi kölcsönökhöz, amelyek éves kamatlába általában 300 és 700 százalék között mozog, az új termékek is rendkívül magas költségekkel járnak. A Cash America például legalább négy államban kínál "hitelkeretet", amely ugyanúgy működik, mint egy hitelkártya - de 299 százalékos éves százalékkal. Számos fizetésnapi hitelező felvállalta az automatikus tulajdonjogú hiteleket, amelyeket a hitelfelvevő autója biztosít az éves kamatlábak általában 300 százalék körül vannak.

A fizetésnapi hitelek legnépszerűbb alternatívája azonban a "hosszabb lejáratú, de még mindig nagyon magas költségű részletfizetési hitel" - mondta Tom Feltner, az Amerikai Fogyasztói Szövetség pénzügyi szolgáltatásainak igazgatója.

Tavaly Delaware elfogadott egy nagy fizetésnapi hitelezési reformtervezetet. A fogyasztóvédők számára ez több mint egy évtizedes erőfeszítés és a kiszolgáltatott hitelfelvevők védelmének rendkívül szükséges intézkedésének csúcspontja volt. A törvényjavaslat ötre korlátozta a hitelfelvevők által évente felvehető kölcsönök számát.

"Valószínűleg ez volt a legjobb, amit idekerülhettünk" - mondta Rashmi Rangan, a nonprofit Delaware Community Reinvestment Action Council ügyvezető igazgatója.

De a Cash America az idei éves kimutatásában kijelentette, hogy a számla "csak a társaság rövid lejáratú hiteltermékét érinti Delaware-ben (és nem érinti a részletfizetési hiteltermékét ebben az államban"). A társaság jelenleg hét hónapos részletfizetési hitelt kínál ott, éves kamatláb 398 százalék.

A hitelezők meglepő öntudattal igazíthatják termékeiket. Texasban, ahol a szabályozás laza, a hitelezők több mint nyolcszor annyi fizetésnapi hitelt nyújtanak, mint részletfizetési hitelek állami adatok. Ezzel ellentétben Illinoisszal, ahol a törvényhozás 2005-ben elfogadott egy törvényjavaslatot, amely számos korlátozást írt elő a fizetésnapi kölcsönökre. 2012-re az állam három számjegyű törlesztőrészlete meghaladta a bérnapi kölcsönöket majdnem három az egyhez.

Új-Mexikóban ugyanezt a gyors változást váltotta ki egy 2007-es törvény. A QC Holdings fizetésnapi hitelboltjai pont ezt az államot mutatják, de a törvény elnöke alig egy évvel a törvény után elemzőknek elmondta, hogy a részletfizetési hitelek "átvették a bérnapi kölcsönök helyét" ebben az államban.

Új-Mexikó főügyésze visszaszorította a keresetet, és két hitelező ellen keresetet nyújtott be, bírósági iratokban vádolva azt, hogy hosszú távú termékeik "eszméletlenek". Egy kölcsön a Cash Loans Now-tól 2008 elején végzett éves aránya 1,147 százalék; 50 dollár hitelfelvétele után az ügyfél csaknem 600 dollár teljes összeggel tartozott fizetendővé egy év alatt. FastBucks töltött évi 650 százalékos ráta két év alatt 500 dolláros kölcsönért.

A termékek egy alapvető tényt tükröznek: Sok alacsony jövedelmű hitelfelvevő elég kétségbeesett ahhoz, hogy elfogadja a feltételeket. Ban ben nemrégiben készült Pew Charitable Trusts felmérés, A fizetésnapi hitelfelvevők 37 százaléka azt válaszolta, hogy a kölcsönért bármilyen árat fizetnek.

A kölcsönök a rendkívül magas kamatlábakon túl oktalanok voltak, állítják a perek. Az alkalmazottak mindent megtettek annak érdekében, hogy a hitelfelvevők horogon maradjanak. Ahogy a FastBucks egyik munkatársa elmondta: "Csak alapvetően nem engedjük, hogy bárki is kifizessen."

"A modellben benne rejlik az ismételt hitelezés azoknak az embereknek, akik nem rendelkeznek pénzügyi lehetőségekkel a kölcsön visszafizetéséhez" - mondta Karen Meyers, az új-mexikói főügyész fogyasztóvédelmi részlegének igazgatója. "A hitelfelvevők gyakran úgy fizetnek ki egy hitelt, hogy felvesznek egy másik hitelt. A cél az, hogy az embereket korlátlanul eladósítsák."

In mindkét esetek, a bírák egyetértettek abban, hogy a hitelezők illegálisan ragadtak kifinomult hitelfelvevőket. A Cash Loans Now anyavállalata fellebbezett a döntés ellen. A FastBucks csődvédelemért folyamodott, miután a bíró úgy ítélte meg, hogy az állam fizetésnapi hiteltörvényének törvénytelen kijátszása miatt az ügyfeleknek vissza kell fizetnie. A legfőbb ügyészség becslései szerint a vállalat több mint 20 millió dollárral tartozik. Mindkét vállalat nem kívánt nyilatkozni.

A legfőbb ügyész győzelme ellenére hasonló típusú hitelek még mindig széles körben elérhetőek Új-Mexikóban. A Cash Store, amelynek hét államban több mint 280 telephelye van, 520 és 780 százalék közötti éves kamatlábakkal kínál részletfizetési hitelt. A ProPublica által felülvizsgált 2012-es új-mexikói hitel 425 százalékos éves kamatlábat mutatott.

"Macskát és egeret játszani"

Amikor az államokban - például Washingtonban, New Yorkban és New Hampshire-ben - törvények tiltják a magas költségű törlesztőrészleteket, az ipar megpróbálta megváltoztatni azokat.

A washingtoni állami szenátusban ez év elején benyújtott törvényjavaslat javasolta olyan "kisfogyasztói törlesztőrészletek kölcsönök" engedélyezését, amelyek éves kamatlába meghaladhatja a 200 százalékot. Noha a fizetésnapi kölcsönök olcsóbb alternatívájaként szerepel, a számla elsődleges támogatója a seattle-i székhelyű Moneytree hitelező volt. A törvényjavaslat elfogadta az állami szenátust, de elakadt a házban.

New Hampshire-ben, amely 2008-ban betiltotta a magas költségű fizetésnapi kölcsönöket, a kormányzó megvétózta egy tavalyi törvényjavaslatot, amely lehetővé tette volna a 400 százalék feletti éves kamatozású törlesztőrészletek kölcsönöket. De nem ez volt az egyetlen törvényjavaslat, amelyet a magas költségű hitelezők nyomtak: A törvényhozásban túlzott többséggel elfogadták az egyiket, hogy engedélyezzék a kormányzó által szintén megvétózott automatikus jogok kölcsönét. Ennek eredményeként 2012-ben New Hampshire olyan államokhoz csatlakozott, mint Georgia és Arizona, amelyek betiltották a háromjegyű kamatozású kölcsönöket, de hasonló struktúrájú háromjegyű kamatozású hiteleket is engedélyeznek.

Texas törvényei szigorúan korlátozzák a fizetésnapi kölcsönöket. De mivel a hitelezőknek a töredékére korlátozódik, amit inkább felszámítanak, több mint egy évtizede nem vették figyelembe. A törvény kikerülése érdekében először bankokkal kötöttek partnerséget, mivel a szövetségi kormány által szabályozott bankok törvényesen felajánlhatják az állami kamatkorlátokat meghaladó hiteleket. De amikor a szövetségi szabályozók 2005-ben visszaszorították ezt a gyakorlatot, a hitelezőknek új kiskaput kellett találniuk.

Csakúgy, mint Ohióban, a texasi hitelezőknél elkezdték hiteljavító szervezetekként meghatározni magukat, amely a texasi törvények szerint meredek díjakat számíthat fel. Texasban ma már közel 3,500 ilyen vállalkozás működik, amelyek szinte mindegyike drága hitelezők. És az ipar sikeresen kiharcolt minden erőfeszítést annak érdekében, hogy korlátokat szabjon.

A hitelezők államháztartási befolyását látva számos város, köztük Dallas, San Antonio és Austin, helyi rendeleteket fogadott el, amelyek célja a fizetésnapi adósság körforgásának megtörése azáltal, hogy korlátozzák a hitelfelvevő hitelfelvételének számát. Az EZCorp's Rothamel az év elején elemzőkkel beszélve elmondta, hogy a rendeletek 90% -kal csökkentették cégének Austinban és Dallasban elért nyereségét.

De a vállalatnak háromágú ellentámadási terve volt - mondta. A társaság az általa kínált terméket tégla és habarcs áruházaiban módosította, emellett agresszíven kezdte el forgalmazni az online hiteleket az említett városok ügyfeleinek. És szerinte az ipar egy egész országra kiterjedő törvényt szorgalmazott a helyi szabályok megelőzése érdekében, így a fizetésnapi társaságok abbahagyhatják a "macskával és egérrel való játékot a városokkal".

Jerry Allen, a dallasi tanácsos, aki 2011-ben támogatta a város bérnapi hitelezési rendeletét, azt mondta, nem lepte meg az ipar válasza. "Csak egy helyi barát vagyok a texasi Dallasban" - mondta. - Csak úgy tudom őket ütni, ahogyan ütni tudom őket.

A szerzőről

De Allen, a politikai függetlenség szerint azt remélte, hogy még több várost rábeszélhet az erőfeszítésekre. Végül azt reméli, hogy a városok meg fogják kényszeríteni az állami törvényhozás kezét, de harcra számít: "Texas kiemelt állam ezeknek az embereknek. Ez egy csatatér. Sok pénz van az asztalon." Kövesse @paulkiel