Válasszon, és vigyázzon alkalmazásaival. JG Park, CC BY-NC

Az adósság jelenleg olcsó, de csak akkor, ha elérheti, hogy valaki ajánlatot kínáljon Önnek. Az alacsony kamatkörnyezet megemelte a jelzálogkölcsönök és a kölcsönök kamatlábait mélypontok rögzítésére, ugyanakkor a bankok szigorították hitelezési politikájukat. Az, hogy kap-e hitelt - és a fizetendő kamatláb -, általában nagymértékben függ a hitel pontszámától. Tehát hogyan lehet megbizonyosodni arról, hogy a lehető legjobb?

A kredit pontszám egy szám, amelyet súlyozással és sokféle információ bit összeadásával generálnak. Ez vonatkozik a hitelfelvétel nyilvánvaló formáira, mint például a kölcsönök, hitelkártyák és jelzálogkölcsönök, valamint olyan termékekre, mint például a bankszámlák, amelyek lehetővé teszik a túlhúzást, az energiaszolgáltatási ügyletekre, ahol havonta vagy negyedévente fizetnek utólag, és sok biztosítási kötvényre, ha havonta fizetsz.

Hagyományosan az a tényező, amelyik jól jár, állandó munkát végez, évekig ugyanazon a címen él, vezetékes telefonnal rendelkezik és jól kezeli az aktuális hitelt. Néhány információ tőled származik, amikor kitölti a jelentkezési űrlapot, a többi nagy része egy hitel referencia ügynökségtől származik.

A hitel referencia ügynökségek olyan cégek, amelyek üzleti tevékenysége az adatok gyűjtése és összegyűjtése. Az Egyesült Királyságban három fő ügynökség működik: Experian, Equifax és a Hitelhitel. Mindegyikük gyakorlatilag az Egyesült Királyság minden felnőttén tart nyilvántartást.

Mítosz megsemmisítése

Van egy csomó mítoszok a kreditértékekről és a hitel referencia ügynökségek. Például az az elképzelés, hogy a hitel referencia ügynökségek döntenek arról, hogy felvehet-e hitelt. Ez nem igaz. Az ügynökségek információkat nyújtanak a hitelezőknek, de a hitelezők döntenek arról, hogy kölcsönadnak-e és mit fizetnek. Hasonlóképpen, sokan azt gondolják, hogy csak egy kredit pontszámod van. Nem úgy. A legtöbb hitelezőnek saját kreditpontozási rendszere van, így minden hitelezőnél más a pontszáma. Mindegyik saját küszöbértéket is meghatároz annak eldöntésére, hogy mikor adjon hitelt és mit számoljon fel.

Azonban a hitelreferencia-ügynökségi aktában szereplő információk nagy hatással lesznek a pontszámukra, és ezáltal a megfizethető hitelfelvétel képességére. Szerencsére van néhány nagyon egyszerű szabály, amelyet betarthat, hogy egészséges legyen.

1. Feltétlenül regisztráljon a szavazásra. Az Ön nevét és címét rögzítik a jóváírási aktában, és a részleteket a választási névjegyzékből veszik. Ők a fő módszer a személyazonosság igazolására - ami elengedhetetlen ellenőrzés a pénzmosás és a csalás megelőzésére -, így ha nem regisztráltál, akkor általában egyenesen megtagadják tőled. A hitelező elfogadhatja a személyazonosság más igazolását, de erről kérdeznie kell, és lehet, hogy kitartónak kell lennie.

2. Időben fizesse meg számláit, kölcsöneit és hitelkártyáit. Nyilvánvalónak tűnik, tudom, de érdemes megismételni. A hitelezők és a közüzemi szolgáltatók információkat szolgáltatnak a hitelfájljába arról, hogyan kezeli jelenlegi kötelezettségvállalásait. Ha elmulasztja a fizetéseket, a kredit pontszáma csökken. Az ilyen negatív információk hat évig maradnak a fájlban, de a legfrissebb alapértelmezések általában a legnagyobb hatással vannak.

3. Vigyázzon, vásároljon hitelért. Minden alkalommal, amikor hitelt igényel, egy keresést rögzítenek a jóváírási fájljában. Ha sok keresése van, a hitelezők azt gondolhatják, hogy hiteligényes vagy és rossz kockázattal jársz. Ha csak azt szeretné megtudni, hogy mibe kell fizetnie az ügyletért, akkor egyértelművé tegye, hogy még nem áll készen a jelentkezésre, és kérdezze meg, hogy a hitelező ehelyett végezhet-e „árajánlatot” - ez nem jelenik meg, amikor más hitelezők nézd meg a fájlodat.

4. Készítse el a fájlt. Ha van egy üres hitelállománya, vagy kevés az információja, amelyre a hitelező döntést hozhat, akkor nehezen jut hitelhez. Ennek egyik módja az, ha kiveszi a hitelépítő hitelkártya vagy egy évig. Feltéve, hogy minden kifizetését időben teljesíti, ez pozitív információként jelenik meg a jóváírási aktában. Ezeknek a kártyáknak a kamatlába magas, de a lényeg az, hogy a havi teljes egyenleg kifizetésére törekszik, és elkerüli a díjakat, miközben növeli a pontszámát.

5. Óvakodjon a fizetésnapi kölcsönöktől. Gondolhatja, hogy a fizetésnapi hitelek felhasználásával a hitel pontszáma is növekedhet. Néhány hitelező azonban ezeket pénzügyi szorongás jelének tekinti, és kevésbé valószínű, hogy hitelez, ha látja őket az aktájában.

Ha elutasítják hitelét, kérdezze meg, hogy használt-e hitel referencia ügynökséget és melyiket. A hitelezőnek meg kell adnia az elérhetőségeket. Önnek joga van bármikor és olyan gyakran ellenőrizni a hitel-referencia ügynökség iratait, ahányszor csak akarja, minden alkalommal egyszeri £ 2 font díjat fizetve a „törvényben előírt jelentésért”. (A hitel-referencia ügynökségek arra ösztönzik Önt, hogy regisztráljon saját drágább hitel-ellenőrzési szolgáltatásaira, amelyek általában havi 15 fontba kerülnek - ezeket ingyenesen is felajánlhatják, de csak akkor, ha beleegyezik, hogy hiteltermékeket reklámozzon.)

Ha hibákat talál a hitelfájlban - és kutasson Melyik? azt sugallja, hogy a fájlok harmada hibákat tartalmazhat - igen kérje az információk helyesbítését.

Társadalmi élet

A kreditpontozás diszkriminál mindenkit, akinek hiányzik a szabványos információ. Például, ha otthont vásárol, a hiteldokumentumban szerepel a jelzálog fizetésének nyilvántartása. Ha bérel, akkor nincs ilyen.

Ezt nehezebb kijavítani, de az Experian beállított A bérleti csere a Big Issue Invest-szel partnerségben, a szociális lakások bérlőinek bérleti díjának nyilvántartásba vételének módjaként, amely ugyanúgy beépülhet a hitelminősítésbe, mint a jelzálog.

Még innovatívabb, hogy egyes cégek teljesen más típusú adatok - ún. „Big data” - felhasználásával kísérleteznek, amelyek nyomon követik az internet használatát, a vásárlást és a közösségi médiában való társalgást. forradalmasíthatja a hagyományos kreditértékelést. Jelenleg azonban a tweetek és az Instagram-bejegyzések nem tudják megnyerni a bankokat, és továbbra is csak a fenti egyszerű lépések követése marad annak érdekében, hogy tisztességes hitelesnek tűnjön egy gondos hitelező számára.

A szerzőről

Jonquil Lowe, a Nyílt Egyetem személyes pénzügyi előadója. Személyes pénzügyi szakember, számos független, a fogyasztók felé forduló szervezettel és pénzügyi szolgáltatóval dolgozik együtt, beleértve a Pénzügyi Tanácsadó Szolgálatot. és Royal London, tanácsadást folytatva, megbízást adva kutatásra, pénzügyi képességek anyagának megalkotására és interaktív pénzügyi képességek létrehozására.

Ezt a cikket eredetileg közzétették A beszélgetés. Olvassa el a eredeti cikk.

Kapcsolódó könyv:

at InnerSelf Market és Amazon