Ne féljen felhívni hitelezőjét, és alacsonyabb kamatot kérni. Shutterstock

Mivel a megélhetési költségek szárnyalnak, és sokan küzdenek a fizetésemelésért, nem meglepő, hogy az emberek az adósságot használják fel arra, hogy eligazodjanak az élet pénzügyi fordulatai között.

A pénztartozás néha kihívást jelenthet, de nem minden adósságnak kell ébren tartania éjszaka.

Tehát melyik adósság jó és melyik rossz? És milyen sorrendben kell kifizetni őket? Mivel minden az Ön személyes körülményeitől függ, csak általános tájékoztatást tudok nyújtani, nem pénzügyi tanácsot. Ideális esetben kérjen útmutatást egy akkreditált pénzügyi tanácsadótól. De addig is van néhány megfontolandó ötlet.

Mi az a „jó adósság”?

A jó adósságok stratégiai eszközök lehetnek, és segíthetnek szilárd alapot építeni jövője számára. Általában növelik a nettó vagyont azáltal, hogy segítenek bevételt generálni, vagy olyan eszközöket vásárolni, amelyek értéke növekedik.

Jó adósság esetén általában többet kap vissza, mint amennyiért fizet. Általában alacsonyabb a kamata és hosszabb a visszafizetési határidő. De a személyes pénzügyek dinamikusak, és a jó és a rossz adósság közötti határvonal árnyalható. Ha nem kezelik megfelelően, még a jó adósságok is problémákat okozhatnak.

Néhány példa a „jó adósságokra” a következők lehetnek:

Jelzálog: A jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy házat vásároljon, ami egy olyan eszköz, amelynek értéke általában idővel növekszik. Esetleg adókedvezményeket kaphat, mint pl negatív áttétel, befektetési ingatlanokon keresztül. Mindazonáltal kulcsfontosságú, hogy ne feszítse túl magát, és ne változtassa a jelzálogkölcsönt rémálommá. Alapszabály, hogy kerülje a költekezést bevételének több mint 30%-a évente a jelzáloghitel törlesztésére.

Diákhitel: Az oktatás befektetés önmagadba. Jól felhasználva a diákhiteleket (pl HECS-HELP) lehet a jegy egy jobban fizető álláshoz és jobb karrierlehetőségekhez.

Mi az a „rossz adósság”?

A „rossz adósságok” aláássák pénzügyi stabilitását, és akadályozhatják pénzügyi fejlődését. Általában magas kamatokkal és rövid törlesztési határidővel járnak, ami nagyobb kihívást jelent a kifizetésükben. Az adósság ördögi köréhez vezethetnek.

Példák a rossz követelésekre:

Fizetésnapi kölcsönök: A gyorshitel gyors megoldást kínál azoknak, akik pénzügyi helyzetben vannak. Meredek kamataik, magas díjaik és szigorú visszafizetési feltételeik azonban gyakran súlyosbítják az ember pénzügyi problémáit. Az esetlegesen fizetendő kamat és díj megközelítheti magát a kölcsön összegét.

Hitelkártya tartozás: A hitelkártyák olyanok lehetnek, mint a futóhomok pénzügyei számára. Ha nem fizeti ki időben a vásárlást, akkor körülbelül éves kamatot kell fizetnie 19.94%. Például 3,000 ausztrál dollár hitelkártya-tartozás esetén ez közel 600 dollár éves kamatot jelenthet. A hitelkártya-tartozás hónapról hónapra történő hordozása véget nem érő adósságciklushoz vezethet.

Személyi kölcsönök: Az emberek általában személyi kölcsönt vesznek fel egy banktól, hogy fizessenek valami különlegeset, például egy kellemes nyaralást vagy egy autót. Gyakran magasabb kamattal járnak, átlagosan kb 10%. Ha olyan pénzt költ, amilyen nincs, az hosszan tartó pénzügyi fejfájáshoz vezethet.

Vásároljon most-fizessen később szolgáltatások: Vásároljon most-fizessen később szolgáltatások gyakran kamatmentes részletfizetési lehetőséget biztosítanak a vásárlásokhoz. Ez csábító lehet, de a vásároljon most-fizessen később szolgáltatásokhoz kapcsolódó számladíjak és késedelmi díjak hosszú távú pénzügyi másnapossághoz vezethetnek. A vásároljon most-fizessen később szolgáltatások kényelme és elérhetősége is megkönnyítheti az egyre mélyebb eladósodást.

Tehát milyen sorrendben fizessem ki a tartozásaimat?

Erre a kérdésre nincs egyetlen helyes válasz, de itt van három tényező, amelyet figyelembe kell venni.

Részesítse előnyben a magas kamatozású adósságokat: Kezdje azzal, hogy szembesíti a legmagasabb kamatozású adósságokat. Ez jellemzően hitelkártya-tartozásokat és személyi kölcsönöket foglal magában. Ha először törleszti a magas kamatozású adósságokat, pénzt takaríthat meg, és gyorsabban csökkentheti teljes adósságát.

Tárgyaljon kamatokról vagy váltson hitelezőt: Ne légy félénk. Egy egyszerű felhívás a hitelezőhöz, és alacsonyabb kamatot kér, jelentős változást hozhat. Kihasználhatja a bejelentkezési ajánlatokat és a kölcsön refinanszírozását egy új hitelezőnél. A banki üzletágban az ügyfeleket általában nem jutalmazzák hűségükért.

Fontolja meg a különböző törlesztési stratégiákat: Válasszon olyan adósságtörlesztési stratégiát, amely megfelel az Ön preferenciáinak. Vannak, akik pszichológiai lendületet kapnak attól, hogy először törlesztenek kisebb adósságokat (ezt gyakran nevezik "hógolyó módszer”). Mások a magas kamatozású adósságokra összpontosítanak (gyakran a „lavina módszer”). Találja meg, mi működik az Ön számára. A legfontosabb, hogy legyen terved, és ragaszkodj hozzá.

Gondosan tekintse át az egyes adósságok feltételeit. Egyes hitelek rugalmasságot biztosítanak a törlesztési ütemezésben, míg mások büntetést szabhatnak ki a korai elszámolásért. Törlesztési tervének kialakításakor vegye figyelembe ezeket a feltételeket.

Az adósság hasznos eszköz vagy veszélyes csapda lehet, attól függően, hogy hogyan használja. Ha megérti a különbséget a jó és a rossz adósságok között, és okos stratégiával rendelkezik azok törlesztésére, akkor kézbe veheti pénzügyi jövőjét.

Angyal Zhong, pénzügyi docens, RMIT Egyetem

Ezt a cikket újra kiadják A beszélgetés Creative Commons licenc alatt. Olvassa el a eredeti cikk.