Képzelje el, hogy évekig spórol, hogy megvegye álmai házát, csak hogy legyen emelkedő vagyonbiztosítási költségek tartsa a lakástulajdont örökre elérhetetlenül.
Ez gyakori probléma Floridában, ahol az átlagos biztosítási díjak szemet gyönyörködtetőbe kerülnek a lakástulajdonosok számára Évi 6,000 XNUMX USD. Ez több mint háromszoros az országos átlag, és körülbelül háromszorosa annak, amit a floridaiak átlagosan fizettek biztosítási díjakért 2018-ban.
Mi több, több nagy biztosítótársaság is rendelkezik elhagyta az államot az elmúlt évben, így a lakosok számára korlátozott alternatívák.
As jogász professzor aki a katasztrófákra való felkészültségre és az ellenálló képességre specializálódott, fontosnak tartom megérteni, hogy mi növeli a költségeket – nem utolsósorban azért, mert hamarosan más államok is hasonló helyzetbe kerülhetnek.
A biztosítási kihívás három fő tényezője. Először is, a természeti katasztrófák egyre gyakoribbak és költségesebbek. Második, a viszontbiztosítás ára egekbe szökik. Végül pedig Florida pereskedésbarát környezete súlyosbítja a problémát, mivel megkönnyíti az ügyfelek számára, hogy bepereljék biztosítóikat.
A katasztrófák, akárcsak a tengerszint, emelkednek
A gyönyörű, de hurrikánoknak kitett Mexikói-öbölben elhelyezkedő Florida régóta érzékeny az időjárás viszontagságaira. A természeti katasztrófák az államba kerülnek 5 milliárd dollár - 10 milliárd dollár a szövetségi kormány minden évben 2018-ra becsülte, az utolsó évre, amelyre vonatkozóan adatok álltak rendelkezésre.
Ez azonban valószínűleg alábecsüli a mai helyzetet, mivel a katasztrófák azóta csak nagyobbak, gyakoribbak és drágábbak. Például a klímaváltozás melegebbé tette az óceánokat, Amely a kutatás azt sugallja erősebb, intenzívebb hurrikánokat táplál.
Ennek eredményeként Floridát átlagosan milliárd dolláros katasztrófák élték át évente négyszer az elmúlt öt évben – az 1980-as évek körülbelül egy évéhez képest.
A katasztrófák ilyen megugrása nemcsak életeket kockáztat; a biztosítási piacon is pusztítást végez, mivel a fuvarozókat egy-egy katasztrófa okozta kárigények árasztják el. Ez megnehezíti számukra, hogy profitot termeljenek vagy viszontbiztosítást szerezzenek az érdekelt felek védelme érdekében.
Miért számít a viszontbiztosítás?
A biztosítótársaságok lényegében kétféleképpen keresnek pénzt. Először is ők medence kockázata kötvénytulajdonosok között. A kockázatmegosztás az a gyakorlat, amikor hasonló helyzetű személyeket vagy ingatlanokat vesznek, csoportosítanak, és hasonló árakat számítanak fel a biztosításért, mivel ugyanazzal a kockázattal szembesülnek.
Másodszor, viszontbiztosítás megkötésével csökkentik a kockázatot. A viszontbiztosítás biztosítékként működik a biztosítótársaságok számára – lényegében a biztosítók biztosításáról van szó. A viszontbiztosítók vállalják, hogy fedezik a biztosítási igény meghatározott részét vagy típusát – például katasztrofális hurrikánok esetén –, ami egy réteg pénzügyi védelmet nyújt.
Az éghajlati katasztrófák új korszaka kulcsot dobott a folyamatba. A viszontbiztosítási társaságok, amelyek a gyakoribb és súlyosabb katasztrófák miatt megugrott kárigényekkel küszködnek, kénytelenek voltak emelik a prémiumaikat biztosítási fuvarozók számára. A fuvarozók pedig a kötvénytulajdonosokra hárították a terhet.
A kihívások megoldása érdekében egyes vállalatok úgy döntöttek, hogy korlátozzák a fedezetet bizonyos típusú károk esetén. Például egyes floridai biztosítótársaságok többé nem nyújtanak hurrikán- vagy árvízvédelmet. Extrém esetekben pedig a biztosítótársaságok teljesen kivonultak az államtól.
A biztosítók, viszontbiztosítók és kötvénytulajdonosok közötti összetett kapcsolat megértése kulcsfontosságú a biztosítási szerződés tágabb következményeinek megértéséhez. Floridai biztosítási válság. Hangsúlyozza, hogy sürgősen szükség van átfogó megoldásokra és együttműködési erőfeszítésekre a biztosítási ökoszisztéma változó kihívásainak kezelése érdekében.
Floridából tanulni… így vagy úgy
Florida nem ülve viseli ezt az egészet. 2022 decemberében az állami törvényhozók az ingatlanpiaci instabilitás növekedésére reagáltak Szenátusi törvényjavaslat 2A, biztosítási reformcsomag.
Az egyik fő rész egy szabálymódosítás volt, amelynek célja eltántorítani a kötvénytulajdonosokat attól, hogy bepereljék biztosítóikat. Korábban a floridai törvények lehetővé tették a biztosított személyeknek az ügyvédi díjak behajtását, ha bármilyen összeget a biztosítójukkal szembeni peres úton biztosítottak.
Az ötlet az, hogy ez a változtatás elriasztja a felesleges pereket. Kutatásom azonban, mint an környezetvédelmi igazságügyi professzor azt mutatja, hogy az ügyvédek tárgyalási folyamatból való kizárására tett kísérletek gyakran drágább peres eljárásokhoz és az igazságszolgáltatáshoz való kevesebb hozzáféréshez vezetnek.
A törvényjavaslat is korlátoz juttatások kiosztása, egy olyan mechanizmus, amely lehetővé teszi a harmadik felek, például a tetőfedő cégek számára, hogy floridai lakosok nevében tárgyaljanak biztosítótársaságokkal. A juttatások kiosztása közben fokozott érdekérvényesítés, az egekbe szökő kártérítési költségekhez is kapcsolódott.
Megvan az egyensúly a bőséges lehetőségek biztosítása és a költségek visszafogása között vitát váltott ki az igazságügy szószólói között. Florida jogalkotási reakciója az egyensúly megteremtésére irányuló folyamatos erőfeszítéseket tükrözi, biztosítva a méltányosságot és a hozzáférhetőséget, miközben megbirkózik a biztosítók és a kötvénytulajdonosok előtt álló kihívásokkal.
Florida intézkedései a vagyonbiztosítási válság kezelésére felvetik a kritikus kérdést: vajon az állam a katasztrófaveszélyes régiók tervrajzaként szolgál majd, vagy figyelmeztető meseként fog működni? Hiszen az olyan államokban, mint például Kalifornia és Louisiana, a biztosítótársaságok is kivonultak piacaikról. Az ő törvényhozásaik inspirációt merítenek Floridából?
Egyelőre még túl korai megmondani: az irányelvek csak a hurrikánok legutóbbi fordulója óta vannak érvényben. Addig azonban az Egyesült Államok többi része figyelni fogja – különösen azok a politikai döntéshozók, akiknek fontos a reziliencia, és azok, akik meg akarnak bizonyosodni arról, hogy a sebezhető lakosság ne érje el a bot rövidebb végét.
Latisha Nixon-Jones, Jogi docens, Jacksonville Egyetem
Ezt a cikket újra kiadják A beszélgetés Creative Commons licenc alatt. Olvassa el a eredeti cikk.
Kapcsolódó könyvek:
A választott jövő: az éghajlati válság túlélése
írta: Christiana Figueres és Tom Rivett-Carnac
A szerzők, akik kulcsszerepet játszottak az éghajlatváltozásról szóló párizsi megállapodásban, betekintést és stratégiákat kínálnak az éghajlati válság kezelésére, beleértve az egyéni és kollektív fellépést.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
A lakhatatlan föld: élet a felmelegedés után
írta David Wallace-Wells
Ez a könyv feltárja az ellenőrizetlen éghajlatváltozás lehetséges következményeit, beleértve a tömeges kihalást, az élelmiszer- és vízhiányt, valamint a politikai instabilitást.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
A Jövő Minisztériuma: regény
írta: Kim Stanley Robinson
Ez a regény egy közeljövő világát képzeli el, amely az éghajlatváltozás hatásaival küszködik, és víziót kínál arra vonatkozóan, hogyan változhat a társadalom a válság kezelésére.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
Fehér ég alatt: A jövő természete
Írta: Kolbert Elizabeth
A szerző feltárja az emberiség természeti világra gyakorolt hatását, beleértve az éghajlatváltozást, valamint a környezeti kihívások kezelésére szolgáló technológiai megoldások lehetőségét.
Kattintson a további információkért vagy a megrendeléshez
Lehívás: A globális felmelegedés visszafordítására valaha javasolt legátfogóbb terv
szerkesztette Paul Hawken
Ez a könyv átfogó tervet mutat be az éghajlatváltozás kezelésére, beleértve a megoldásokat számos ágazatból, mint például az energia, a mezőgazdaság és a közlekedés.
