Ellentétben a hitelkártya igénylésével, a vásárlás most, fizetés később szolgáltatások nem igénylik a fogyasztók hitelképességi ellenőrzését. (Shutterstock)

Vásároljon most, fizessen később a pénzügyi technológia egy viszonylag új formája, amely lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy azonnal megvásároljanak egy terméket, és az egyenleget később, részletekben visszafizessék.

A hitelkártya igénylésével ellentétben vásároljon most, fizessen később nem igényel hitelképességi ellenőrzést. Helyette, ezek a programok algoritmusokat használnak előadni „puha” hitelellenőrzés hogy meghatározza a vásárló jogosultsága.

Ez azt jelenti, hogy vásároljon most, fizessen később alacsony jövedelmű, műszakilag hozzáértő évezredek és Z generációs vásárlók annak érdekében, hogy állítólag javítják a pénzügyi integrációt ezeknek a csoportoknak.

A vásárolni most, fizessen később programok újdonsága azonban meglévőt jelent a fogyasztói hiteltörvények nem terjednek ki rá. Ez a szabályozás hiánya a vásárlókat annak pénzügyi kockázatának teszi ki, hogy magasabb adósságszintet halmoznak fel.

Hitelkártya és vásárlás most, fizessen később

Három fő különbség van a hitelkártyák és a vásárlás most, fizessen később hitelek között. Először is, miközben vásárol most, fizessen később, a hitelek olyan hitelkeret, mint a hitelkártyák, nincsenek hatással a hiteljelentésekre. Emiatt előfordulhat, hogy a vásárlók kevésbé körültekintőek a vásárlás most, fizessen később szolgáltatások használatakor.

A hitelkártyák éves kamata jellemzően a 15–26 százalék. Míg a legtöbben most vásárolnak, később fizetnek, a hiteleknek nincs kamata, addig a hosszabb lejáratú hiteleknek igen évi mintegy 37 százalékos kamatláb.

A vásárlók azok a túlhasználat kockázata, vásárolja meg most, fizessen később programokat és több adósságot halmoznak fel, mint amennyit kezelni tudnak. Ezenkívül a hivatalos hitelezőknek, például a bankoknak jelenleg nincs módjuk arra, hogy tudják, mit vásárolnak most, és később fizetik ki az adott személy tartozását. Ezért a hitelező valószínűleg nagyobb kockázatot vállal, mint amennyiről tudatában van.

Másodszor, a hitelkártyák általában biztosítják kamatmentes időszak, miután a hitelfelvevőknek kamatot kell fizetniük. Ezzel szemben a vásároljon most, fizessen később a felhasználóknak általában nincs kamatdíja, de felmerülhetnek késedelmi díjak az elmulasztott vagy késedelmes fizetésekért.

Lemarad a fizetési feltételekről díjat vonhat maga után amelyek meghaladják tipikus hitelkártya-kamatok, több kárt okozva, mint a kamatfizetés. Alacsony jövedelmű vásárolni most, fizetni később a felhasználók különösen kiszolgáltatottak nak nek folyószámlahitel segítségével fedezi a vásárlást most, és fizessen később.

Harmadszor, az embereknek általában csak néhány hitelkártyájuk van, ami megkönnyíti a fizetések nyomon követését. Vásároljon most, fizessen később, a felhasználók viszont általában több vásárlást kezdeményeznek, és később fizetnek a hitelezőknek a kiskereskedőkön keresztül. Emiatt nehéz nyomon követni az összes vásárlást most, és később fizetni a hitelezőknek és a kiskereskedőknek, akiktől vásároltak.

Mit csinálnak a kanadai kormányok?

Kanada a „vásároljon most, fizessen később” lehetőséget fedezetlen részletre szóló kölcsönnek minősíti, ami azt jelenti, hogy a hitelezőkre szövetségi és tartományi szintű törvények vonatkoznak.

A szövetségi törvény értelmében létezik egy 60 százalékos éves kamatplafon. A tartományi törvények előírják, hogy vásároljon most, fizessen később a hitelezőknek, hogy közöljék a hitelköltséget, és terjesszék ki a fogyasztóvédelmi jogokat, hogy most vásároljanak, és fizessenek később a vásárlóknak.

Tartományi szinten konkrét törvények lépnek életbe. Manitoba, Alberta, Québec és Ontario olyan törvényeket fogadott el, amelyek előírják, hogy a hitelezőknek engedélyt kell kapniuk, mielőtt ezeket a termékeket kínálnák, és hatósági felügyelet alá kell tartozniuk.

Ezek a törvények olyan magas költségű hiteltermékeket szabályoznak, amelyek éves kamata 32 százalék vagy magasabb. Ez azt jelenti, hogy vásároljon most, fizessen később kellene ebbe a kategóriába tartoznak. Arra azonban nem találtam bizonyítékot, hogy a „vásároljon most, fizessen később” hitelezői engedéllyel rendelkezzenek Kanadában. Ez azt jelenti, hogy a hitelezők vagy nincsenek tudatában annak, hogy ezek a törvények hatálya alá tartoznak, vagy senki sem tartja be őket.

Ez a kétértelműség azzal kapcsolatban, hogy vásároljon-e most, fizessen később, a hitelezők szabályozási felügyelet alá tartoznak-e, akadályt jelenthet az olyan bankok számára, mint a Bank of Nova Scotia és a Kanadai Imperial Bank of Commerce, mivel elriasztja őket attól, hogy a jövedelmezősége ellenére belépjenek a vásárlás most, fizessen később piacra.

Kérdések, amelyeket fel kell tenni a használat előtt vásároljon most, fizessen később

Mielőtt feliratkozna a vásárlásra most, és később fizessen hitelt, a vásárlóknak mérlegelniük kell a következő hat kérdést.

1. Fizetési szerkezet. A számla összegének mekkora részét kell előre kifizetni? A norma általában 25 százalék. Mennyi a hátralévő törlesztőrészletek száma? A válasz erre általában négy. Végül, milyen a törlesztőrészletek gyakorisága? A norma kéthetente.

2. Érzékeny információk. Megköveteli-e a hitelező, hogy adjon meg információkat csekkszámlájáról? Ez érzékeny információ, amelyet el kell adni, és az adatszivárgás kockázatának teszi ki Önt. A legtöbb vásárol most, később fizet.

3. Kamatterhek A vásárlás most, fizessen később a hitelező részletfizetés után kamatot számít fel? A norma nem.

4. Késedelmi díjak Mennyi a késedelmi pótlék, mikor jár és mennyi a késedelmi pótlék maximális összege? A késedelmi díjak általában nem haladják meg a 8 USD-t vagy a számla összegének egynegyedét. A késedelmi díjak általában akkor lépnek életbe, ha az ütemezett fizetés 10 nap után is kifizetetlen marad.

5. Adatfelelősség. Ki a felelős az Ön adataiért? Legyen szó a kiskereskedőről, a vásárlásról, a későbbi fizetésről a hitelezőről vagy egy olyan cégről, amelynek felhőalapú tárhelyét a szolgáltató esetleg használja, tudnia kell. Általában a vásárlás most, fizessen később hitelező viseli ezt a felelősséget.

6. Engedélyezés. A vásárlás most, fizessen később hitelező jogosult a kölcsön eladására? Általában a a válasz erre a kérdésre nem.

Vásároljon most, fizessen később szabályozás

E kérdések némelyikének kezelésére kétféle törvényt és rendeletet kell végrehajtani. Az első szabályozás arra összpontosít, hogy a hitelezők hogyan lépnek kapcsolatba a fogyasztókkal: „Vásároljon most, fizessen később”. Ezeknek a hitelezőknek egyértelműen kommunikálniuk kell kölcsöneik minden feltételét, beleértve a késedelmi díjakat, a kamatokat és a fizetési ütemezéseket, platformjaikon, hogy biztosítsák a vásárlók teljes körű tájékoztatását pénzügyi kötelezettségeikről.

Az Egyesült Királyság Financial Conduct Authority nemrégiben útmutatást adott ki, amely lehetővé teszi a vásárlást most, később fizessen a hitelezőknek megszüntetheti, felfüggesztheti vagy korlátozhatja a vásárlói fiókokhoz való hozzáférést bármilyen okból előzetes értesítés nélkül. 2024 szeptemberétől Új-Zélandon meg kell vásárolni most, később fizetni kell a hitelezőknek ellenőrizze a vásárló hitelét mielőtt adna nekik egy vásárlást most, fizessen később kölcsönt.

A második szabályozási csomag határozza meg a vásárlás most, fizessen később hitelezők hatályát és határait. 9. december 2022-én Kalifornia lett az első amerikai állam minősítse a vásárlás most, fizessen később kölcsönként. Az ilyen besorolások lehetővé tették a kaliforniai szabályozók számára kérdezze meg a hitelezőket ajánlataik feltételeinek nyilvánosságra hozatala során tanúsított átláthatóságukról.

A remény az, hogy ezek a törvények és szabályozások megkönnyítik a mikrohitelezést, és nem akadályozzák a vásároljon most, fizessen később szolgáltatások létezését, hanem biztonságosabbá és biztonságosabbá teszik azt mind a hitelezők, mind a felhasználók számára.

Vivek Astvansh, a kvantitatív marketing és az analitika egyetemi docense, McGill Egyetem és a Chandan Kumar Behera, marketing doktorandusz, Indiai Menedzsment Intézet Lucknow

Ezt a cikket újra kiadják A beszélgetés Creative Commons licenc alatt. Olvassa el a eredeti cikk.

Ajánlott könyvek:

Tőke a huszonegyedik században
írta Thomas Piketty. (Fordította Arthur Goldhammer)

In Főváros a huszonegyedik században, Thomas Piketty húsz ország egyedülálló adatgyűjtését elemzi, egészen a XVIII. Századig, hogy feltárja a legfontosabb gazdasági és társadalmi mintákat. De a gazdasági trendek nem Isten cselekedetei. A politikai fellépés visszafogta a múltban a veszélyes egyenlőtlenségeket - állítja Thomas Piketty, és megteheti. Rendkívül ambiciózus, eredetiségű és szigorú mű, Tőke a huszonegyedik században újraértékeli a gazdaságtörténet megértését, és kijózanító tanulságokkal szembesít minket a mai napig. Megállapításai átalakítják a vitát és meghatározzák a gazdagság és az egyenlőtlenség kérdésének következő generációjának napirendjét.

Kattintson ide további információkért és / vagy megrendelheti ezt a könyvet az Amazonon.

A természet vagyona: Hogyan fejlődik az üzleti élet és a társadalom a természetbe történő befektetés révén
írta Mark R. Tercek és Jonathan S. Adams.

Mit érdemel a természet? A kérdésre adott válasz - amelyet hagyományosan környezetvédelmi szempontból fogalmaznak meg - forradalmasítja az üzleti módszert. Ban ben A természet vagyona, Mark Tercek, a The Nature Conservancy vezérigazgatója és volt befektetési bankár, valamint Jonathan Adams tudományos író azt állítja, hogy a természet nemcsak az emberi jólét alapja, hanem a legokosabb kereskedelmi befektetés is, amelyet bármely vállalkozás vagy kormányzat megtehet. Az erdők, ártéri síkságok és az osztriga-zátonyok gyakran egyszerűen nyersanyagként vagy akadályokként tekinthetők a haladás érdekében, valójában ugyanolyan fontosak a jövőbeni jólétünk szempontjából, mint a technológia vagy a törvény vagy az üzleti innováció. A természet vagyona alapvető útmutatót kínál a világ gazdasági és környezeti jólétéhez.

Kattintson ide további információkért és / vagy megrendelheti ezt a könyvet az Amazonon.

A felháborodáson túl: Mi romlott el gazdaságunkban és demokráciánkban, és hogyan lehetne ezt kijavítani? -- írta Robert B. Reich

Ebben az időszerű könyvben Robert B. Reich azt állítja, hogy semmi jó nem történik Washingtonban, hacsak az állampolgárok nem kapnak energiát és szervezést annak biztosítására, hogy Washington a közjó érdekében cselekedjen. Az első lépés az összkép megtekintése. A Túl a felháborodás kapcsolja össze a pontokat, megmutatva, hogy a csúcsra jutó jövedelem és vagyon növekvő aránya miért hobbizta a munkahelyeket és a növekedést mindenki más számára, aláásva demokráciánkat; az amerikaiak egyre cinikusabbá váltak a közélettel szemben; és sok amerikait egymás ellen fordított. Azt is elmagyarázza, hogy a „regresszív jobboldal” javaslatai miért holtak helytelenek, és világos ütemtervet ad arról, hogy mit kell tenni helyette. Itt van egy cselekvési terv mindenkinek, akinek fontos Amerika jövője.

Kattintson ide további információkért vagy a könyv megrendeléséért az Amazon-on.

Ez mindent megváltoztat: foglalja el a Wall Street-et és a 99% -os mozgalmat
Sarah van Gelder és az IGEN munkatársai! Magazin.

Ez mindent megváltoztat megmutatja, hogy az Occupy mozgalom hogyan változtatja meg az emberek nézeteit önmagukban és a világban, milyen társadalmat tartanak lehetségesnek, és saját részvételüket egy olyan társadalom létrehozásában, amely inkább az 99% helyett a 1% -ot szolgálja. Ennek a decentralizált, gyorsan fejlődő mozgalomnak a galambdúcolására tett kísérletek zavartsághoz és félreértéshez vezettek. Ebben a kötetben a IGEN! Magazin hangokat vonz össze a tiltakozásokon belülről és kívülről, hogy közvetítse az Occupy Wall Street mozgalommal kapcsolatos kérdéseket, lehetőségeket és személyiségeket. Ez a könyv Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader és mások, valamint a Occupy aktivisták közreműködését tartalmazza, akik a kezdetektől fogva ott voltak.

Kattintson ide további információkért és / vagy megrendelheti ezt a könyvet az Amazonon.