A meghosszabbított garanciák ajánlata egyre inkább a tévék és más viszonylag olcsó áruk szokásává válik. AP fotó / Mark Humphrey 

Manapság gyakorlatilag bármire lehet vásárolni biztosítást.

Franciaországi nyaralást tervez? A légitársaság, az utazási iroda vagy akár a szálloda valószínűleg utazási biztosítást kínál arra az esetre, ha módosítania kell a dátumokat vagy le kell mondania. Kaszinóba menni? Biztosíthatja a blackjack kezét arra az esetre, ha nem a szerencsés napja lenne.

A közelmúltban még azt is megkérdezték tőlem, hogy szeretnék -e 20 dollárt fizetni azért, hogy biztosítsak egy 80 dolláros korcsolyapárt három hónap garancia vagy 12 dollár, hogy megvédjen egy 40 dolláros televíziós kábelt a „élethosszig tartó” védelem érdekében - minden termék árának egynegyede extra „lelki nyugalom” fejében.

De tényleg megéri kifizetni a plusz pénzt? A hozzám hasonló közgazdász így válaszolna erre a kérdésre.

Ki fél egy kis veszteségtől?

Míg a biztosítás használata a veszteség elleni védelem érdekében évezredekre vezethető vissza, a modern ipar csak a 17. században alakult ki. Cégek a London és később a USA kifejlesztette a kockázatok kifinomult megértését, amelynek célja az emberek védelme a nagy veszteségek, katasztrófák és halálesetek ellen.

Csak az utóbbi években alkalmazták a biztosítást a viszonylag kis veszteségek, például a fogyasztási cikkek és a repülőjegyek elleni védelem biztosítására. És míg a legtöbb a termékek korlátozott garanciával rendelkeznek, a kiskereskedők és a gyártók felajánlják, hogy kis díj ellenében meghosszabbítják őket - ez korábban csak nagy vásárlások esetén volt elérhető, mint egy új autó.

Úgy tűnik, hogy a vállalatok egyre gyakrabban kínálnak biztosítást mindenféle dologra, részben az úgynevezett valami miatt veszteségelhárítás, amikor az emberek nagyobb lélektani hatást éreznek a veszteségből, mint egy hasonló méretű dollárnyereségből. A másik ok valószínűleg az, hogy az nagyon jövedelmező.

A biztosítás megvásárlása alapvetően annyit jelent, hogy ma - vagy időnként rendszeres részletekben - lemond egy kis összegű fizetésről annak biztosítása érdekében, hogy a jövőben ne legyen szükség nagyobb, bizonytalan fizetésre.

A három alkalommal biztosítani

Tehát honnan tudja, hogy mikor kell lecsökkentenie a plusz készpénzt, és biztosítást vásárolnia? Általában azt állítom, hogy csak háromféle helyzet létezik, amikor ezt meg kell tennie.

Először is nyilvánvalóan vegye meg, ha kötelező. Például a legtöbb állam igényli az autótulajdonosokat hogy legyen biztosítás. És a bankok általában követelik hogy a lakásvásárlók jelzálog ellenében biztosítják ingatlanukat.

Másodszor, akkor vegye meg, amikor tudja, hogy valószínűleg szüksége lesz rá. Például a legtöbbünknek valószínűleg nincs szüksége az Apple vagy a Samsung által biztosított telefonbiztosításra az eszközeivel. A tervek, amelyek drágák is lehetnek, a telefon javításának vagy cseréjének költségeit részben vagy egészben fedezik, ha összetörik.

Általában ezek a tervek a szörnyű üzlet a fogyasztó számára. Az egyik barátom azonban klutz. Folyamatosan leejti és összetöri a telefonját, ezért jónak találta a terv megvásárlását.

Harmadszor, vásároljon biztosítást, ha a kár anyagilag vagy érzelmileg pusztító lenne. Jó példa erre az egészségbiztosítás. Sokunknak van valamilyen orvosi politikája, mert ha súlyos baleset vagy betegség történik, a nagyszámú orvos pénzügyi költségei látogatások vagy műtétek egy kórházban gyorsan túlszárnyalja megtakarításainkat.

A 80 dolláros korcsolyám esetében viszont az extra biztosításnak tényleg nincs sok értelme. Ha eltörik - valószínűtlen, ha nem lesznek kitéve kemény körülményeknek, mivel nem korcsolyázom olyan gyakran vagy agresszíven -, ez csak azt jelenti, hogy újabb 80 dollárt kell fizetni egy új párért. A többletköltség nem befolyásolja az életmódomat, és nem okoz alvásvesztést.

Az érzelmi veszteség kiszámítása

Ahhoz, hogy megtudja, hogy ez a harmadik kategória vonatkozik -e Önre egy adott vásárlás esetén, meg kell határoznia a határértéket.

Kezdje azzal, hogy elgondolkodik azon, milyen érzés lenne azonnal elveszíteni 1 dollárt. Meddig lennél kínban? A feltételezésem valószínűleg nem hosszú, ezért adjunk hozzá még egy nullát. Tíz dollár, 100 dollár, 1,000 dollár? Egy jó ökölszabály, ha a válasz kevesebb, mint 24 óra, folytassa magasabbra, amíg a veszteség mentális vagy anyagi gondokat nem okoz egy napnál tovább. Álljon meg, és írja le a számot.

Most dolgozzon visszafelé. Kezdje egy nagy számmal, például egymillió dollárral. Ha olyan vagy, mint én, ennyi pénz elvesztése miatt izzadni és remegni fogsz. Mit szólnál félmillióhoz? Folytassa a szám csökkentését, amíg a pénzügyi és lelki gyötrelmek nincsenek kézben. Írd le a számot is.

Most van felső és alsó határa. Soha ne biztosítson semmit, amelynek értéke az alsó határ alá esik. Mindig biztosítson bármit a felső határa felett.

A kemény döntések megpróbálják eldönteni, hogy biztosítania kell -e a középen eső dolgokat, ami alaposabb elemzést igényel. Egy másik lehetőség az szerezzen hitelkártyát amelyek bizonyos vásárlások esetén kiterjesztett védelmet nyújtanak.

Az élet apró dolgainak biztosítása jobb kedvre derítheti Önt, de valószínű, hogy rosszabbul jár.

A szerzőről

Jay L. Zagorsky, közgazdász és kutató tudós, Az Ohio State University

Ezt a cikket eredetileg közzétették A beszélgetés. Olvassa el a eredeti cikk.

A szerző könyvei

at InnerSelf Market és Amazon